¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?
Entre los programas de recompensas y una mayor flexibilidad financiera, las tarjetas de crédito tienen mucho que ofrecer. Pero si no sabe cómo funcionan los intereses de la tarjeta de crédito, tendrá dificultades para maximizar los beneficios de su tarjeta.
En un mundo ideal, nunca dejaría de hacer un pago mensual ni tendría saldo en sus tarjetas de crédito. Pero muchos estadounidenses tienen un saldo de tarjeta de crédito de mes a mes. Según el Informe de crédito y deudas de los hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York del primer trimestre de 2020, los saldos de las tarjetas de crédito ascienden a aproximadamente $ 890 mil millones, una disminución de $ 34 mil millones con respecto al trimestre anterior, pero aún muy lejos de cero.
Entonces, ¿cuál es el problema de mantener un saldo y tener una deuda de tarjeta de crédito? En muchos casos, se reduce a tres letras: APR.
- Interés y APR: una definición simple
- Cómo calcular su TAE
- Cómo evitar o reducir los cargos por intereses de las tarjetas de crédito
- Diferentes tipos de interés y TAE
Interés y APR: una definición simple
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés. En pocas palabras, este es el precio que pagará por pedir dinero prestado.
Para las tarjetas de crédito, el interés generalmente se expresa como una tasa anual conocida como tasa de porcentaje anual o APR. Aunque la APR se expresa como una tasa anual, las compañías de tarjetas de crédito la utilizan para calcular el interés cobrado durante el período de su estado de cuenta mensual.
Cómo calcular su TAE
Para calcular cuánto interés se le cobrará, necesitará conocer su saldo diario promedio, la cantidad de días en su ciclo de facturación y su APR.
Supongamos que tiene una tarjeta de crédito de recompensas de viaje y un saldo de compra promedio diario de $ 1,500 al final de su ciclo de facturación de 30 días. También tienes una TAE variable de compra del 15,99%.
A continuación, le mostramos cómo calcular el cargo por intereses (los números son aproximados).
- Divida su APR por la cantidad de días del año.
0,1599 / 365 = una tasa periódica diaria de 0,00044 - Multiplique la tasa periódica diaria por su saldo diario promedio.
0,00044 x $ 1,500 = $ 0,66 - Multiplique este número por el número de días (30) en su ciclo de facturación.
$ 0,66 x 30 = $ 19,80 de interés cobrado por este ciclo de facturación
Las matemáticas requieren algo de trabajo, pero el concepto es simple: lleva un saldo y pagarás intereses.
Cómo evitar o reducir los cargos por intereses de las tarjetas de crédito
Si desea evitar pagar los cargos por intereses de la tarjeta de crédito o minimizar la cantidad de intereses que pagará en un ciclo de facturación, aquí hay un par de cosas que puede hacer.
- Pague la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente le otorgan al menos un período de gracia de 21 días entre la fecha de compra y la fecha de vencimiento del pago. Si cancela su saldo en su totalidad y no tiene adelantos en efectivo pendientes, no se le cobrarán intereses sobre las nuevas compras realizadas durante este intervalo.
- Paga un poco más del mínimo. Si no puede pagar su saldo total, considere pagar todo lo que pueda para evitar cargos por mora y reducir el saldo general que está sujeto a intereses. El pago mínimo suele ser hasta el 3% del saldo pendiente. Todo lo que pague por encima de este mínimo reducirá aún más sus cargos por intereses.
Diferentes tipos de interés y TAE
Hay otros detalles en la letra pequeña de su tarjeta que debe revisar para comprender cuánto podría pagar en tarifas si no tiene cuidado. Esto es lo que necesita saber.
Una tarjeta de crédito puede tener una APR fija o una APR variable. Por lo general, una APR fija sigue siendo la misma, pero puede cambiar en determinadas circunstancias, como si su pago se retrasa más de 60 días o cuando expira una oferta de introducción. Una APR variable generalmente cambia con la tasa preferencial, como se publica en el Wall Street Journal. Muchas tasas de interés variables comienzan con la tasa preferencial y luego agregan un margen. El resultado es su APR variable.
Las tarjetas de crédito generalmente tienen varios tipos diferentes de APR que usted querrá tener en cuenta.
- APR de compras: La tasa de interés que se aplica a las compras realizadas con la tarjeta.
- APR de transferencia de saldo: La tasa de interés aplicada sobre el saldo transferido de una tarjeta de crédito a otra.
- APR para anticipos en efectivo: la tasa de interés que se aplica a la cantidad de efectivo prestada de su tarjeta de crédito. Esto tiende a ser más alto y normalmente no tiene un período de gracia. Como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor: "Si usa su tarjeta para obtener un adelanto en efectivo ... generalmente comenzará a pagar intereses a partir de la fecha de la transacción".
- APR introductorio : el APR promocional temporal que ofrecen algunas compañías de tarjetas de crédito para que se registre. Esto puede aplicarse a compras y / o transferencias de saldo durante un período de tiempo limitado y, por lo general, es más bajo que el APR regular de la tarjeta, a veces 0%.
- APR de penalización : el interés que se cobra cuando realiza pagos atrasados o infringe los demás términos y condiciones de la tarjeta. Por lo general, esta es la APR más alta y puede imponerse cuando su pago tiene más de 60 días de retraso.
La APR de compra se utilizará para calcular la cantidad de interés que pagará sobre un saldo de compra pendiente, si tiene uno. Si tiene un crédito excelente (generalmente puntajes de 750 o más), es más probable que califique para una tasa de interés más baja porque una compañía de tarjetas de crédito puede considerarlo un cliente de menor riesgo.
Si tiene un crédito regular o pobre (generalmente puntajes entre 550 y 699), puede obtener una tasa de interés más alta si se le aprueba la tarjeta. Esto significa que le costará más cada vez que tenga un saldo con su tarjeta, así que asegúrese de pagar su saldo a tiempo y en su totalidad todos los meses, si es posible.
Próximos pasos
Antes de registrarse para obtener cualquier tarjeta, debe…
- Conozca las tasas de interés y si son fijas o variables.
- Comprenda los factores que pueden permitirle a la compañía de su tarjeta de crédito cambiar la tasa de interés de su tarjeta.
Tenga en cuenta que los períodos de APR introductorios no duran para siempre. Además, si paga con más de 60 días de retraso, podría estar sujeto a una APR de penalización, lo que significa que se le cobrarán intereses más altos durante varios meses o más. ¿Las buenas noticias? Si realiza seis pagos consecutivos a tiempo, el emisor de su tarjeta de crédito puede estar dispuesto a ajustar la tasa.
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