¿Cómo funciona un préstamo 401 (k)?

Pero un préstamo 401 (k) podría ser costoso. Hay reglas que debe seguir para no pagar impuestos por la cantidad que pide prestada. Y existen posibles inconvenientes, como perder el crecimiento potencial de la inversión, a considerar antes de tomar la decisión de solicitar un préstamo 401 (k).

Veamos cómo funcionan los préstamos 401 (k), así como las ventajas y desventajas de obtener uno.

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¿Cómo funciona un préstamo 401 (k)?

Si bien algunos planes 401 (k) le permiten pedir prestado de su cuenta, todavía hay algunos planes que no lo permiten. Mire los documentos de su plan para ver si se permite un préstamo en su cuenta 401 (k).

Si se le permite pedir prestado, se le pedirá que pague su préstamo 401 (k) durante un período de tiempo determinado. Sin embargo, una diferencia clave con este tipo de préstamo es que se está pidiendo dinero prestado a sí mismo, por lo que se está pagando a sí mismo con intereses.

Aquí hay algunas otras características únicas de los préstamos 401 (k).

Monto máximo del préstamo de $ 50,000

Un plan 401 (k) generalmente le permitirá pedir prestado hasta el 50% de su saldo con derechos adquiridos, con un monto máximo de préstamo de $ 50,000.

Supongamos que tiene $ 150,000 conferidos en su cuenta 401 (k). No podrá pedir prestado el 50% total, o $ 75,000, de su saldo con derechos adquiridos. Lo máximo que podría pedir prestado en este escenario sería $ 50,000.

Por otro lado, si el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos asciende a menos de $ 10,000, su plan puede incluir una excepción y permitirle pedir prestado hasta $ 10,000.

Es posible que pueda tomar más de un préstamo de su 401 (k), pero el monto total del saldo de su préstamo no puede exceder estos límites.

Plazo máximo del préstamo de cinco años

El plazo máximo del préstamo es de cinco años, con una posible excepción. Si está utilizando un préstamo 401 (k) para comprar una casa que será su residencia principal, es posible que pueda pagar el préstamo durante un período de tiempo más largo, hasta 25 años en algunos planes.

Pagos de préstamos realizados al menos trimestralmente

Los pagos de préstamos suelen ser fijos y deben realizarse al menos trimestralmente. Es posible que pueda realizar pagos con deducciones después de impuestos de su cheque de pago.

¿Cómo se solicita un préstamo 401 (k)?

Si su plan 401 (k) ofrece préstamos, el administrador de su plan puede brindarle información sobre los pasos que deberá seguir para presentar la solicitud.

Tenga en cuenta que si está casado y planea pedir prestado más de $ 5,000, algunos planes requerirán el consentimiento por escrito de su cónyuge.

Si se aprueba el préstamo, firmará un contrato de préstamo que incluye detalles como el principal, el plazo del préstamo, la tasa de interés y las tarifas.

Préstamos 401 (k): pros y contras

Si bien los préstamos 401 (k) pueden ser una forma económica de pedir dinero prestado, también existen algunos inconvenientes a considerar.

Pro: bajo costo

En comparación con otras formas de pedir prestado, los préstamos 401 (k) son una forma económica de pedir dinero prestado. En lugar de pagar intereses a un prestamista, se está pagando ese interés a sí mismo. Esta podría ser una mejor opción que usar una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo que podría tener una tasa de interés más alta.

Las tasas de interés varían, pero se le debe cobrar una tasa comparable a la tasa que obtendría si contratara un préstamo personal de un tamaño similar a través de un prestamista tradicional.

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Desventaja: crecimiento de la inversión perdido

Cuando pide prestado dinero de su 401 (k), ese dinero ya no se invierte, lo que significa que podría perder años de crecimiento de la inversión. No hay forma de saber de antemano cuánto dinero podrían ganar potencialmente sus inversiones, pero es importante comprender que podría perder algunos retornos de inversión.

Además de eso, si decide reducir o detener las contribuciones a su cuenta 401 (k) a medida que paga su préstamo, podría perder cualquier devolución de esas contribuciones. Cuando detenga las contribuciones, también perderá las contribuciones equivalentes de su empleador.

Ventaja: financiación rápida

Dado que está pidiendo dinero prestado a sí mismo, el proceso puede ser rápido. Es posible que pueda acceder a su dinero dentro de una semana.

Ventaja: sin verificación de crédito

Su puntaje crediticio no afectará su capacidad para obtener un préstamo 401 (k). Como está pidiendo dinero prestado a sí mismo, no hay verificación de crédito.

Con: sanciones por pagos atrasados

Si no realiza los pagos del préstamo y su préstamo entra en mora , puede tratarse como una distribución del plan de jubilación. Eso significa que tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total del saldo de su préstamo. Podría ser aún más caro a partir de ahí.

Es probable que tenga que pagar un impuesto de penalización del 10% por un retiro anticipado si es menor de 59½ años y no califica para una excepción.

Tenga en cuenta que si no paga su préstamo, esencialmente está tomando dinero de su fondo de jubilación. Cualquier monto de préstamo impago significa menos dólares en su 401 (k).

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Desventaja: saldo adeudado del préstamo si deja su trabajo

Si deja su trabajo mientras aún está pagando su préstamo, el patrocinador de su plan 401 (k) puede solicitarle que devuelva el saldo restante en su totalidad.

Si no puede reembolsarlo, la cantidad de dinero que aún adeude se considerará una “distribución estimada” y podría ser gravada como lo sería si incumpliera con el préstamo.

Para evitar pagar impuestos en el momento de la distribución, puede reinvertir el saldo de su préstamo en un plan de jubilación elegible antes de la fecha de presentación del impuesto sobre la renta federal (incluidas las extensiones) para ese año.

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Conclusión

Dependiendo de su situación financiera, un préstamo 401 (k) podría ser una buena opción para acceder al dinero para pagar una deuda con intereses altos o para cubrir un gran gasto. Pero en otros casos, este tipo de préstamo podría terminar costándote, por lo que podría no ser la opción correcta.

Antes de obtener un préstamo 401 (k), considere posibles alternativas, como un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal . Y si decide pedir prestado de su cuenta 401 (k), asegúrese de leer detenidamente la información y los términos del préstamo proporcionados por el patrocinador de su plan.