Cargos por tarjeta de crédito: cuánto le costarán y cómo evitarlos

Si bien las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras útiles, es posible que se sorprenda por la amplia variedad de tarifas y gastos que pueden acompañar a una pequeña pieza de plástico.

Por supuesto, no siempre es una mala idea pagar ciertas tarifas de tarjetas de crédito. A veces, los beneficios o recompensas de tener una tarjeta valen la pena, como lo atestiguan muchos de los que tienen tarjetas de recompensas premium como la Platinum Card® de American Express (tarifa anual de $ 550).

Una tarifa anual elevada es una cosa, pero lo último que desea es ser sorprendido por cargos inesperados. La buena noticia es que puede evitar las tarifas de tarjetas de crédito más molestas con un poco de planificación. Y si pagar una tarifa anual no le atrae, bueno, también puede evitarlo.

En cualquier caso, es mejor aprender los conceptos básicos sobre las tarifas de las tarjetas de crédito y cómo evitarlas para que pueda tomar una decisión calculada cuando solicite su próxima tarjeta de crédito. En esa nota, repasemos algunas de las tarifas de tarjetas de crédito más comunes.

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Las 8 tarifas de tarjetas de crédito más comunes y cómo evitarlas

• Cuota anual
• Cargo del pago atrasado
• Tarifa de pago devuelto
• Tarifa de transacción extranjera
• Tarifa de transferencia de saldo
• Tarifa de anticipo de efectivo
• Tarifa por exceso de límite
• Cargos por intereses

Cuota anual

Como sugiere el nombre, es posible que deba pagar una tarifa anual para mantener abierta la cuenta de su tarjeta de crédito. Las tarifas anuales pueden variar mucho según la tarjeta. La tarjeta de crédito Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards, por ejemplo, tiene una tarifa anual de $ 39, mientras que la tarjeta Platinum Card® de American Express antes mencionada le costará $ 550 al año.

Tarjeta de crédito Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards

La tarifa anual de una tarjeta generalmente está relacionada con su potencial de obtención de recompensas y otras ventajas, pero algunas tarjetas pueden ofrecer un mejor valor que otras.

Cómo evitar las tarifas anuales

Hay muchas tarjetas de crédito, sí, incluso tarjetas de crédito de recompensa , que no tienen una tarifa anual . Si no quiere preocuparse por pagar una tarifa anual y su crédito es lo suficientemente bueno para su aprobación, puede limitar su búsqueda a estas tarjetas de crédito.

Algunas tarjetas eximen de la tarifa anual durante el primer año. Si usa una de estas tarjetas, es posible que desee considerar una degradación si sus hábitos de gastos y viajes han cambiado y el pago de la tarifa anual ya no tiene sentido.

Aviso: no hay garantía de que el emisor de su tarjeta de crédito le permita degradar su tarjeta de crédito, y cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede afectar su salud crediticia . Si este es el camino que decide seguir, investigue primero y comprenda los posibles inconvenientes.

Si ya tiene una tarjeta de crédito con una tarifa anual y simplemente ya no desea pagar la tarifa, vale la pena preguntarle al emisor de su tarjeta de crédito si hay ofertas promocionales disponibles en su cuenta. El emisor puede renunciar al cargo o compensarlo con un crédito en el estado de cuenta, si acepta mantener abierta su cuenta. Una vez más, esto no está garantizado, ¡pero no está de más preguntar!

Cargo del pago atrasado

Aprobada en 2009, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD) estableció ciertos límites a las multas, como las tarifas por pago atrasado. Por ejemplo, los emisores de tarjetas no pueden cobrar un cargo por pago atrasado que exceda su pago mínimo. Y, a partir de 2020, solo pueden cobrar hasta $ 29 por su primer pago atrasado y hasta $ 40 por pagos atrasados ​​adicionales durante los siguientes seis meses.

Aún así, pagar tarde podría tener otras consecuencias , como una tasa de interés más alta en compras futuras o una marca despectiva que dañe el crédito en sus informes crediticios. Por lo tanto, siempre es una buena idea pagar a tiempo si puede.

Cómo los pagos atrasados ​​pueden afectar su crédito

Cómo evitar cargos por pagos atrasados

Lo primero es lo primero: configure pagos automáticos por al menos el monto de pago mínimo para asegurarse de que no se le cobre un cargo por pago atrasado.

Algunas tarjetas, como la tarjeta Citi Simplicity®, no tienen cargo por pago atrasado. Otros, como la tarjeta Discover it® Cash Back, renuncian a su primer cargo por pago tardío. Solo tenga en cuenta que la tarifa puede ser la menor de sus preocupaciones si no realiza un pago. Con la tarjeta Citi Simplicity®, por ejemplo, sus cargos por intereses podrían acumularse gracias a una APR de compra variable regular de 14.74% - 24.74%.

Tarjeta Citi Simplicity®

Si termina pagando tarde por error, llame al emisor y pregunte si le reembolsará la tarifa. Los emisores no están obligados a hacerlo, pero algunos pueden ayudarlo si ven que fue un accidente.

Tarifa de pago devuelto

El emisor de su tarjeta podría cobrarle una tarifa por pago devuelto si su pago no se cumple. Esto puede suceder si su cheque rebota, por ejemplo.

Un pago devuelto también podría resultar en un pago atrasado, pero no se le puede cobrar una tarifa por pago atrasado y una tarifa por pago devuelto por el mismo incidente. Tenga en cuenta que las tarjetas que no tienen un cargo por pago atrasado pueden tener un cargo por pago devuelto.

Se aplican reglas similares a las tarifas por pagos atrasados ​​y pagos devueltos. A partir de 2020, una primera infracción podría costarle hasta $ 29 y los pagos devueltos adicionales podrían costarle hasta $ 40, pero la tarifa no será mayor que su monto de pago mínimo.

Aviso: si intenta liquidar la cuenta de su tarjeta de crédito desde una cuenta bancaria con fondos insuficientes, su banco puede cobrar tarifas adicionales asociadas con su cuenta bancaria. Muchas cuentas bancarias tienen tarifas por usar su cuenta cuando no tiene suficiente dinero o si ya está sobregirada.

Cómo evitar las tarifas de pago devuelto

Esté atento a los saldos de su cuenta y asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta bancaria cuando el emisor de la tarjeta deposite su pago.

Establecer un presupuesto y equilibrar regularmente su chequera podría ser un buen lugar para comenzar, especialmente si ha tenido problemas con las tarifas de pago devuelto en el pasado.

Tarifa de transacción extranjera

Algunas tarjetas de crédito tienen una tarifa de transacción extranjera, que generalmente es hasta el 3% del monto de la compra en dólares estadounidenses.

La tarifa puede aplicarse a todas las compras que no sean en dólares estadounidenses, incluso si las realiza mientras se encuentra en los EE. UU. También puede aplicarse a las compras realizadas fuera de los EE. UU., Incluso si la compra es en dólares estadounidenses.

Cómo evitar tarifas de transacciones extranjeras

La forma más sencilla de evitar este cargo puede ser obtener una tarjeta de crédito que no cobre cargos por transacciones en el extranjero. Afortunadamente, hay muchas tarjetas sin tarifas de transacción en el extranjero para elegir.

En términos generales, las tarjetas de recompensas de viaje son su mejor opción para evitar cargos por transacciones en el extranjero. (Están diseñados para viajeros, después de todo). Recomendamos consultar la tarjeta de crédito Travel Rewards de Bank of America®, que cobra una tarifa anual de $ 0, y sus tarifas de transacción en el extranjero. Ninguna.

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Tarifa de transferencia de saldo

Puede mover saldos de una tarjeta de crédito a otra mediante una transferencia de saldo. Cuando lo haga, la tarjeta a la que está transfiriendo el saldo puede cobrarle una tarifa de transferencia de saldo. La tarifa suele ser del 3% al 5% del monto que transfiere, con una tarifa mínima de $ 5 a $ 10 por transferencia.

Cómo hacer una transferencia de saldo en 6 pasos

En algunos casos, puede valer la pena pagar la tarifa y trasladar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos a una tarjeta que ofrezca una APR introductoria del 0% en una transferencia de saldo.

Tenga en cuenta que las transferencias de saldo pueden no tener un período de gracia . Esto significa que el saldo transferido y sus compras comenzarán a acumular intereses de inmediato, a menos que estén dentro del período de una oferta de APR inicial del 0%.

Cómo evitar los cargos por transferencia de saldo

Si va a realizar una transferencia de saldo, la única forma de evitar este cargo es buscar una tarjeta que no lo cargue. Sin embargo, no hay muchos disponibles.

Tarifa de anticipo de efectivo

Puede utilizar un anticipo en efectivo para retirar efectivo de un banco o cajero automático con su tarjeta de crédito o para depositar dinero en una cuenta bancaria con un cheque de conveniencia .

Esto puede resultar útil si necesita realizar un pago a una persona o empresa que no acepta tarjetas de crédito, pero un adelanto en efectivo podría resultar costoso. Además de pagar el efectivo que pidió prestado, es probable que pague una APR alta sobre el saldo.

Cómo evitar los cargos por adelantos de efectivo

Busque alternativas al uso de adelantos en efectivo, como pagar con tarjeta de crédito o retirar dinero de su cuenta bancaria con tarjeta de débito.

Es posible que se apliquen cargos por adelanto de efectivo a las transacciones de "equivalentes de efectivo", incluidos giros postales, apuestas, fianzas y fichas de juego de casino. Lea la letra pequeña de la cuenta de su tarjeta de crédito para evitar pagar accidentalmente estos cargos por adelanto de efectivo.

Tarifa por exceso de límite

¿Listo para recibir buenas noticias? Los emisores de tarjetas solo pueden cobrarle una tarifa por exceder el límite de su tarjeta si opta por permitir que el emisor de la tarjeta acepte cargos que lo pongan por encima de su límite de crédito. Después de optar por participar, el emisor debe enviarle una confirmación de que ha aceptado permitir los cargos por exceso de límite.

Básicamente, si no ha optado por participar y no ha recibido esta confirmación, no debería tener que preocuparse por las tarifas por sobrepasar el límite. El emisor de su tarjeta puede rechazar la transacción o dejarlo pasar, pero no puede cobrarle una tarifa.

Parece bastante claro, pero lo que si haces opción en la?

Si ha aceptado permitir cargos por exceso de límite, su emisor generalmente puede cobrarle una tarifa de hasta $ 25 la primera vez que excede su límite de crédito y hasta $ 35 si excede su límite por segunda vez dentro de los seis meses. En cualquier caso, la tarifa no puede ser mayor que la cantidad por la que excedió su límite.

Cómo evitar tarifas por exceso de límite

La forma más fácil de evitar la tarifa por exceso de límite es no optar por transacciones por encima del límite. Si ya se inscribió, no se preocupe: puede optar por no participar en cualquier momento notificando al emisor de su tarjeta.

¿Se siente limitado por su límite de crédito? Puede pedirle al emisor que aumente el límite de su tarjeta. Solo asegúrese de saber cuánto solicitar y cómo presentar su caso .

Cargos por intereses

El interés no es técnicamente una multa o tarifa, pero es un gasto potencial que viene con el uso de una tarjeta de crédito. Para las tarjetas de crédito, el interés generalmente se expresa como una tasa anual conocida como tasa de porcentaje anual o APR.

Su APR puede variar según su solvencia cuando solicita una tarjeta. También puede cambiar con el tiempo; muchas tarjetas tienen una tasa de porcentaje anual variable que aumentará o disminuirá según la tasa preferencial.

Es importante tener en cuenta que ciertas tarjetas de crédito pueden tener diferentes APR para compras, transferencias de saldo y adelantos en efectivo.

¿Cuál es la APR promedio en una tarjeta de crédito?

Cómo evitar cargos por intereses

Por supuesto, la mejor manera de evitar cargos por intereses es pagar su saldo en su totalidad cada mes.

Y si desea ahorrar intereses en compras que pueden tardar varias semanas en amortizarse, aprovechar el período de gracia de la compañía de su tarjeta de crédito puede ser útil.

Generalmente, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para nuevas compras. Este período es el intervalo entre el final del ciclo de facturación de su tarjeta y la fecha de vencimiento de su pago.

Con la mayoría de las tarjetas de crédito, si cancela el saldo total de su estado de cuenta y no tiene adelantos en efectivo pendientes, no se le cobrarán intereses sobre nuevas compras durante el período de gracia. Si su tarjeta tiene un período de gracia, el emisor debe asegurarse de que las facturas se envíen por correo o se entreguen un mínimo de 21 días antes de la fecha de vencimiento. Saber cómo funciona el período de gracia de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a administrar su saldo y evitar intereses innecesarios.

Cómo evitar intereses con un período de gracia de tarjeta de crédito

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Conclusión

Comprender las tarifas de las tarjetas de crédito, cuándo pueden aplicarse y cómo evitarlas es el primer paso para convertirse en un usuario inteligente de tarjetas de crédito.

Este conocimiento puede ayudarlo a decidir cuándo es mejor realizar una compra con débito, crédito o efectivo. También puede ayudarlo a determinar qué tarjetas de crédito solicitar y cuáles evitar a toda costa.