7 formas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito

La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito podría ayudar a simplificar y reducir sus pagos mensuales mientras trabaja para estar libre de deudas.

La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es cuando combina varios saldos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual que, idealmente, tiene una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente.

Pero consolidar su deuda lleva tiempo, y muchos métodos requieren un proceso de solicitud para ver si se le aprueba primero, lo que generalmente resulta en una investigación crediticia dura que puede hacer que sus puntajes crediticios bajen algunos puntos.

Para ayudarlo a decidir si la consolidación de tarjetas de crédito es adecuada para usted, aquí hay varios métodos a considerar.

Trabajar con una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro
Solicita un préstamo personal
Utilice una tarjeta de crédito para transferencia de saldo
Pídale ayuda a un amigo o familiar
Refinanciamiento automático con retiro de efectivo
Préstamo con garantía hipotecaria
Préstamo de cuenta de jubilación

1. Trabajar con una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro

Las organizaciones de asesoría crediticia pueden revisar toda su situación financiera y trabajar con usted para crear un plan para abordar sus desafíos financieros. Ofrecen asesoramiento sobre cuestiones crediticias, elaboración de presupuestos, administración de dinero y administración de deudas.

Si trabaja con un asesor crediticio, es importante investigar la organización antes de comenzar. Consulte con la oficina del fiscal general de su estado y la agencia de protección al consumidor para asegurarse de que sea confiable.

Ventajas: Una organización de asesoría crediticia puede trabajar con sus acreedores para establecer un plan de gestión de deudas en su nombre, que requiere que realice un único pago mensual a la organización de asesoría crediticia cada mes. Luego, la organización utiliza el dinero que usted proporciona para pagar a sus acreedores. Su asesor de crédito también puede trabajar con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas o renunciar a ciertos cargos.

Desventajas: algunos asesores de crédito pueden cobrar una tarifa por algunos de sus servicios, y es posible que deba aceptar no solicitar un crédito nuevo o utilizar su crédito existente si participa en un plan de gestión de deudas.

2. Solicite un préstamo personal

Se puede utilizar un préstamo personal para consolidar deudas, y los fondos de un préstamo de consolidación de deudas se pueden utilizar para liquidar los saldos de su tarjeta de crédito. Entonces, en lugar de realizar múltiples pagos con tarjeta de crédito cada mes, realiza un pago por el préstamo personal.

Ventajas: Si tiene un buen crédito, puede calificar para una tasa de interés más baja en un préstamo personal que las tasas que cobran los emisores de su tarjeta de crédito. Los préstamos personales ofrecen plazos de pago flexibles, por lo que puede seleccionar el que mejor se adapte a su presupuesto. Además, algunos prestamistas enviarán el pago directamente a sus acreedores, por lo que no se verá tentado a utilizar los fondos del préstamo para otra cosa. Y muchos prestamistas ofrecen la opción de solicitar la precalificación , por lo que puede darse una vuelta para ver cuáles son sus opciones potenciales sin afectar su puntaje crediticio .

Contras: debe cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista para calificar para un préstamo personal. Si ha tenido dificultades financieras en el pasado, es posible que no sea elegible o que solo califique para una tasa de interés comparable a la tasa actual de sus tarjetas de crédito. Además, algunos prestamistas cobran una tarifa inicial , que podría agregar cientos de dólares al costo de su préstamo, lo que podría consumir los fondos de su préstamo incluso antes de que los reciba.

3. Utilice una tarjeta de crédito para transferencia de saldo

Una transferencia de saldo le permite transferir saldos de una o más cuentas de tarjetas de crédito a una tarjeta diferente. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo a menudo ofrecen una APR introductoria del 0% sobre los saldos que transfiere dentro de un cierto período de tiempo.

Ventajas: si cancela los saldos que transfiere antes de que expire el período introductorio, podría evitar pagar los cargos por intereses sobre el saldo transferido por completo.

Desventajas: El período promocional es limitado. Si no paga la cantidad que transfiere (en su totalidad y a tiempo) antes de que finalice el período de introducción, el saldo restante devengará intereses a la tasa regular de la tarjeta.

Además, algunas tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo , que se sumará a la deuda que debe pagar. Además, la cantidad que transfiera, incluidas las tarifas cobradas, no puede ser más alta que su límite de crédito, que puede no ser lo suficientemente alto como para pagar todas sus deudas.

Tenga en cuenta que es posible que no se le permita transferir saldos entre tarjetas emitidas por el mismo prestamista. Y si opta por una transferencia de saldo, es especialmente importante que pague a tiempo porque los pagos atrasados pueden cancelar la oferta de APR introductoria.

4. Pídale ayuda a un amigo o familiar

Dependiendo de la cantidad de dinero que deba y de cómo se vea su situación financiera general, puede tener sentido pedirle a un amigo de un familiar que le preste el dinero .

Pero si opta por este método, es importante asegurarse de que los términos del préstamo y el plan de pago estén claramente descritos, tal como lo serían si estuviera obteniendo un préstamo de una institución financiera.

Ventajas: cuando pides dinero prestado a alguien que conoces, no tienes que cumplir con los requisitos mínimos de elegibilidad para calificar para el préstamo y es posible que puedas obtener una tasa de interés más baja que la que obtendrías de un banco o cooperativa de crédito.

Contras: Pedir dinero prestado a alguien que conoces es complicado porque puede poner en tensión tu relación. Además, si no puede pagar el préstamo a tiempo, es posible que esté poniendo en riesgo sus finanzas.

Aviso sobre las siguientes opciones

Los siguientes son otros métodos de consolidación de tarjetas de crédito que están disponibles, pero no los recomendamos porque son más riesgosos que las opciones que discutimos anteriormente.

5. Refinanciamiento automático con retiro de efectivo

Algunos prestamistas ofrecen préstamos de refinanciamiento para automóviles con retiro de efectivo que le permiten utilizar el valor líquido de su automóvil para emitir un préstamo para otros gastos, como la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. Pero si no puede hacer sus pagos, corre el riesgo de perder su vehículo.

6. Préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda le permiten pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda y utilizar el efectivo para pagar casi cualquier cosa. Esto puede parecer una buena opción porque estos préstamos suelen tener tasas más bajas que las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Pero si no cumple con los pagos, el prestamista generalmente tiene derecho a iniciar un proceso de ejecución hipotecaria y usted podría perder su casa.

7. Préstamo de cuenta de jubilación

Si participa en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un 401 (k) o 403 (b), puede ser tentador usar algunos de esos fondos para pagar sus deudas. Los préstamos para cuentas de jubilación no requieren una verificación de crédito siempre que su plan ofrezca una opción de préstamo (algunos no lo hacen) y las tasas de interés suelen ser más bajas de lo que pagaría en un banco u otro prestamista. Pero si no puede realizar sus pagos, la cantidad que retiró podría estar sujeta a impuestos y es posible que deba pagar una multa además de eso. Dado que los fondos que pide prestados no devengarán intereses, está perdiendo la oportunidad de aumentar sus ingresos de jubilación.

Navegando la deuda de tarjetas de crédito durante COVID-19

Si el impacto financiero de la pandemia de coronavirus lo hace buscar formas de consolidar la deuda de su tarjeta de crédito, no está solo. Muchas personas pueden encontrarse con más deudas en este momento o pueden enfrentar problemas de deuda que nunca antes habían tenido.

Si eso describe su situación, es posible que tenga más de una opción.

Hemos recopilado algunos recursos para ayudarlo a encontrar medidas de alivio anunciadas por el gobierno, los emisores de tarjetas de crédito y más. Si puede aprovechar estas medidas de alivio, pueden ayudar a aliviar parte de su carga financiera, haciendo que su deuda sea más manejable. Consulte nuestros resúmenes de esos recursos a continuación.

Medidas de ayuda del gobierno

Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus

Medidas de alivio de prestamistas y emisores de tarjetas de crédito

Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar
Coronavirus: programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda: cómo están respondiendo los emisores al COVID-19
Pago de préstamos estudiantiles por coronavirus y alivio de la deuda: lo que los prestamistas están haciendo para ayudar

Consejos generales para pagar deudas

Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por la deuda de su tarjeta de crédito, también podemos ayudarlo con eso. Consulte algunos de nuestros artículos de consejos a continuación.

Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
Guía Credit Karma para presupuestar
Cómo salir de una deuda en cinco pasos

¿Que sigue?

La consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito en un solo pago puede parecer la solución a sus problemas financieros, especialmente si puede obtener una tasa más baja.

Sin embargo, antes de consolidar sus tarjetas de crédito, elabore un presupuesto que le ayude a minimizar sus gastos mientras paga su deuda. Una vez que tenga un plan, puede elegir el método de consolidación de tarjeta de crédito que más le convenga. Y trate de evitar elegir un método de consolidación de deudas que pueda poner en peligro su casa, su automóvil o su jubilación.

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