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6 cosas a tener en cuenta con las tarjetas de crédito de las tiendas

Si le gusta comprar, probablemente ni siquiera pueda contar la cantidad de veces que le han ofrecido una tarjeta de crédito al pagar.

A menudo es una oferta tentadora. Algunos minoristas prometen tarjetas de regalo, incluso lo suficiente para cubrir toda la compra y algo más, o un gran descuento solo por registrarse para obtener su tarjeta de crédito allí mismo.

Pero nunca es una buena idea registrarse para obtener una nueva tarjeta de crédito sin tomarse el tiempo para leer la letra pequeña y considerar el impacto que podría tener en sus finanzas. Eso es especialmente cierto en el caso de las tarjetas de crédito de las tiendas , que conllevan numerosos riesgos.

Con eso en mente, hemos recopilado algunos de los riesgos más comunes de las tarjetas de crédito de las tiendas, junto con algunos consejos para no caer en ninguna de estas trampas.


Riesgo n. ° 1 de la tarjeta de crédito de la tienda: gasta solo para aprovechar las recompensas

Las tarjetas de tienda pueden sacar a la adicción a las compras en todos nosotros.

Es posible que se sienta tentado a gastar más de lo que puede pagar cuando tiene una tarjeta de la tienda en su billetera. Las promociones especiales y los programas de recompensas de las tarjetas de tienda pueden incitarlo a ir más allá de su presupuesto y comprar cosas que realmente no necesita.

Esas promociones especiales van desde descuentos exclusivos hasta tarjetas de regalo que puede ganar gastando una cierta cantidad de dinero.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito de Macy’s ofrece un descuento del 20% (hasta $ 100 en ahorros) en las compras que realice durante los primeros dos días después de que se apruebe la tarjeta, mientras que la tarjeta de crédito JCPenney ofrece ahorros similares del 15% en determinadas compras el mismo día en que se aprueba.

The Home Depot Consumer Credit Card ofrece a los nuevos titulares de tarjetas $ 100 de descuento en una sola compra cuando gastan al menos $ 1,000 durante los primeros 30 días después de que se abre la cuenta. Si solo planeaba gastar $ 500 en ese período de tiempo, esta oferta podría brindarle un incentivo para abrir un poco más su billetera.

Estas ofertas para ahorrar dinero parecen agradables. Pero, ¿cuánto está ahorrando realmente si gasta más para obtener un descuento?

Riesgo n. ° 2 de la tarjeta de crédito de la tienda: recibe un gran interés

Cuanto más gaste, más difícil será liquidar su saldo en su totalidad cada mes.

Desafortunadamente, mantener un saldo en la tarjeta de una tienda suele ser incluso más caro que tener un saldo en otra tarjeta de crédito, porque las tarjetas de las tiendas suelen cobrar tasas de interés más altas.

La tasa de interés promedio nacional para tarjetas de crédito a fines de 2019 fue de 14.87%, según la Reserva Federal. Pero cuando se concentra en las tarjetas minoristas, es común ver tasas en el rango del 20% y más.

Eche un vistazo a estos ejemplos.

  • La tarjeta de crédito Pottery Barn cobra una tasa de porcentaje anual variable del 26,99% en las compras.
  • La tarjeta de crédito de Macy’s cobra una TAE variable del 25,24% en las compras.
  • La tarjeta My Best Buy® Visa® cobra una APR variable de compra del 25.24%.

Debido a las tasas de interés típicamente altas, las tarjetas de las tiendas tienen el potencial de ser incluso más peligrosas que las tarjetas de crédito tradicionales cuando tiene saldo.

Pero puede evitar pagar intereses pagando su saldo a tiempo y en su totalidad todos los meses. Al ceñirse a su presupuesto, debería poder evitar llevar un saldo.

Más información: ¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Riesgo n. ° 3 de la tarjeta de crédito de la tienda: utiliza la función de ‘financiación especial’ de una tarjeta

Muchos minoristas promueven ofertas de “financiamiento especial” con un interés del 0% durante un período de tiempo específico para ayudar a los clientes a distribuir el pago de las grandes compras. Esta oferta puede inducirlo a mantener un saldo, porque parece que no hay ninguna penalización por no pagar el saldo total de un mes a otro.

Pero hay una trampa.

Si no cancela el saldo total de la oferta para cuando finaliza el período de financiación especial, es posible que se le cobren intereses no solo sobre el saldo restante, sino también sobre la cantidad total de intereses que habría pagado durante el plan . Incluso puede aplicarse a porciones del saldo que ya pagó.

Estas APR promocionales de cebo y cambio se conocen como ofertas de ” interés diferido “. Estas ofertas son la cantidad de tarjetas de la tienda que lo engañan para que pague más.

Eche un vistazo a la tarjeta Visa® My Best Buy® . Ofrece intereses diferidos sobre determinadas compras durante seis meses o más. Pero si no lo paga a tiempo, se le aplicará una APR retroactiva del 25.24% sobre todo el saldo inicial.

Best Buy no es el único minorista que confía en esta táctica engañosa. Desafortunadamente, es demasiado común con las tarjetas de crédito de las tiendas. Existen cláusulas de interés diferido similares en las tarjetas de crédito que ofrecen Amazon, Home Depot, Lowe’s y Pottery Barn, entre otras.

Puede detectar esta trampa por sí mismo si busca términos como “financiamiento especial” e “interés diferido” cuando lee la letra pequeña de la tarjeta de crédito.

Interés diferido: cómo administrar esta función de tarjeta engañosa

Riesgo n. ° 4 de la tarjeta de crédito de la tienda: no puede realizar el pago mínimo completo a tiempo

Como mínimo, debe intentar realizar su pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.

Una de las únicas cosas más frustrantes que pagar intereses en una tarjeta de crédito con intereses altos es realizar un pago y aún recibir cargos por pagos atrasados ​​y APR de penalización porque no pagó lo suficiente o no cumplió con la fecha de vencimiento.

Muchas empresas emisoras de tarjetas de crédito tratan los pagos por debajo del mínimo y los pagos atrasados ​​de la misma manera. Digamos que su pago mínimo es de $ 50, pero no puede permitirse pagar tanto. Incluso si paga una parte de su pago mínimo, Gap podría imponerle un cargo por pago atrasado que le costará hasta $ 40. Peor aún, un pago atrasado o inferior al mínimo en la tarjeta My Best Buy® Visa® enviaría su cuenta al estado de incumplimiento.

La tarjeta Costco Anywhere Visa® de Citi va un paso más allá al imponerle una tasa de porcentaje anual de penalización variable de hasta 29.99%, además de un cargo por pago atrasado potencial de hasta $ 40.

Más allá de las consecuencias financieras inmediatas, los pagos atrasados ​​y los pagos por debajo del mínimo también podrían dañar su crédito. Los pagos atrasados ​​pueden permanecer en sus informes de crédito hasta siete años, por lo que incluso después de ponerse al día y realizar el pago, es posible que no desaparezcan.

Cómo los pagos atrasados ​​pueden afectar su crédito

Riesgo de tarjeta de crédito de la tienda No. 5: solicita demasiadas tarjetas de la tienda

Los minoristas pueden ofrecerle una tarjeta de regalo o un descuento especial como incentivo para registrarse en su tarjeta de tienda. Debido a que las tarjetas de las tiendas generalmente no tienen tarifas anuales, es posible que tenga la tentación de solicitar una nueva tarjeta de crédito cada vez que compre en una tienda que ofrezca una.

Pero solicitar varias tarjetas de crédito en un período corto de tiempo puede dañar su crédito. Esto se debe a que, por lo general, cada solicitud de tarjeta desencadenará una consulta exhaustiva y varias consultas exhaustivas pueden hacer que usted parezca un prestatario arriesgado para los prestamistas.

Consultas crediticias duras y blandas: qué son y por qué son importantes

Es mejor para su crédito general distribuir sus solicitudes de tarjetas de crédito durante un período de tiempo más largo.

Riesgo de tarjeta de crédito de la tienda n. ° 6: se queda atascado con un límite de crédito bajo

Una tarjeta de la tienda puede ofrecerle un límite de crédito más bajo que el que recibiría de otras tarjetas de crédito.

Si tiene un saldo, un límite de crédito más bajo aumentará su índice de utilización de crédito, lo que a su vez podría dañar su crédito. Si bien a menudo no se le permitirá realizar compras que lo excedan de su límite, es posible que el banco apruebe una compra que lo exceda. Y si gasta más de lo que está permitido, su tarjeta podría ser enviada a toda velocidad al incumplimiento.

Cómo evitar estos riesgos de las tarjetas de crédito de las tiendas

Si normalmente compra con una tarjeta de crédito de una tienda, aquí hay algunos consejos para evitar endeudarse.

  1. Cíñete a tu presupuesto. Para evitar gastar más de lo que puede pagar, establezca un presupuesto cuando vaya de compras. Si no confía en usted mismo para hacer esto, es posible que una tarjeta de la tienda no sea la opción adecuada para usted.
  2. Pague su saldo en su totalidad. Las APR de las tarjetas de la tienda son generalmente más altas que las tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito regulares. Ya sea que esté aprovechando las ofertas de interés diferido o enfrentando una APR alta desde el principio, mantener un saldo mes tras mes es un hábito malo y costoso que puede llevarlo directamente a endeudarse.
  3. Establezca un recordatorio de pago. Configure el pago automático para que no se olvide de pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo. Recuerde, incluso un pago atrasado (o menos del mínimo) puede generar tarifas costosas y APR de penalización. Además, podría dañar su crédito.
  4. Lea la letra pequeña. Muchos de los términos complicados de estas tarjetas están detallados en los términos y condiciones . Le conviene leer detenidamente estos acuerdos antes de solicitar la tarjeta, e incluso obtener ayuda para hacerlo si la necesita.

Si sabe en qué se está metiendo con una tarjeta de crédito minorista, será más difícil para los emisores de la tarjeta engañarlo para que pague más en intereses y tarifas.

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