Saldo de ahorro promedio en Estados Unidos

¿Ha escuchado o leído la estadística de que el 40% de los estadounidenses no podrían cubrir una emergencia de $ 400?

Proviene de un informe de la Reserva Federal, el " Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2018 " publicado en mayo de 2019.

Los resultados de la encuesta muestran que muchos adultos son financieramente vulnerables y tendrían dificultades para manejar un gasto de emergencia tan pequeño como $ 400.

Era escéptico acerca de la estadística (confío en la fuente, solo quería entenderla mejor), así que indagué en algunos de los datos para aprender un poco más. Resulta que el ahorro promedio en Estados Unidos es bastante bajo. Si bien podemos discutir las razones por las cuales, no se puede argumentar que los saldos deben ser más altos si las personas van a tener alguna sensación de seguridad financiera.

Nuestras fuentes de datos

La mayoría de nuestros datos provendrán de varias partes de la Reserva Federal.

Me encanta la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal porque nos brinda información increíble sobre las finanzas del estadounidense promedio. Se lleva a cabo cada tres años por el Sistema de la Reserva Federal en cooperación con el Departamento del Tesoro. La última versión fue para 2019, pero el 9% de las encuestas se completaron en febrero y abril de 2020, los primeros meses de la pandemia.

A pesar del impacto de Covid-19, creo que la información sigue siendo útil para estudiar.

Tasa de ahorro personal en Estados Unidos

Quiero comenzar con la Tasa de Ahorro Personal , una estadística informada por la Reserva Federal de St. Louis, que se disparó durante la pandemia.

¡El pico del gráfico corresponde a abril de 2020 cuando la tasa de ahorro personal alcanzó el 33,7%! Esto correspondió con la aprobación de la Ley CARES el 27 de marzo de 2020. Los cheques de estímulo no se emitieron hasta unas semanas después, y hubo problemas con la implementación, pero probablemente ayudó a contribuir al aumento.

Incluso en octubre de 2020, el último mes disponible, tenemos tasas de ahorro del 13,6%, una tasa que no hemos visto, de manera sostenida, desde la recesión de principios de la década de 1980. Los estadounidenses no tienen una larga historia de ahorrar gran parte de sus ingresos.

Saldo de ahorro promedio en Estados Unidos

Ahora que sabemos que la historia reciente tiene nuestra tasa de ahorro de alrededor del 6 al 8%, ¿cuáles son nuestros saldos de ahorro? ¿Cuánto debería haber ahorrado a qué edad?

Para ello, tenemos que desglosarlo y definir qué significa “saldo de ahorro”. La Reserva Federal no tiene eso como categoría y divide los activos financieros en estas categorías:

• Cualquier activo financiero: esta es la categoría principal que incluye todos los demás activos.
• Cuentas de transacciones: incluyen cuentas bancarias (corriente, ahorros, mercado monetario) más tarjetas de débito prepagas.
• Certificados de depósito
• Bonos de ahorro
• Cautiverio
• Cepo
• Fondos de inversión agrupados: fondos mutuos, ETF, fondos de cobertura, etc.
• Cuentas de jubilación
• Seguro de vida con valor en efectivo: como un seguro de vida total, que tiene un componente de valor en efectivo.
• Otros activos gestionados
• Otro

El dinero es fungible, por lo que podría argumentar que sumar todo equivaldría a sus ahorros (y estaría en lo cierto), pero creo que ese no es nuestro objetivo. No buscamos conocer el valor neto líquido del estadounidense promedio; queremos saber cuánto hay en "ahorros".

Entonces, mi definición de ahorros incluye solo las dos primeras categorías: cuentas de transacciones y certificados de depósito. Creo que todos los demás activos financieros tienen un propósito más allá de ser "ahorros".

Tenencia y valor de activos financieros (2019)

Estos son los datos directamente del SCF:

Categoría	Valor madiano	Valor medio
Cualquier activo financiero	$ 25,700	$ 363,700
Cuentas de transacciones	$ 5.300	$ 41,700
Certificados de depósito	$ 25 000	$ 102 000
Bonos de ahorro	$ 800	$ 8.500
Cautiverio	$ 121 000	$ 653,600
Cepo	$ 25 000	$ 348,500
Fondos de inversión mancomunados	$ 110 000	$ 854,300
Cuentas de jubilación	$ 65 000	$ 255.200
Seguro de vida con valor en efectivo	$ 9 000	$ 41 000
Otros activos gestionados	$ 115 000	$ 512.200
Otro	$ 4 000	$ 73,800

Mi primera reacción al leer esto es que hay una diferencia asombrosa entre la media y la mediana: una media de $ 363,700 frente a una mediana de $ 25,700. Esto me dice una cosa: hay una brecha de riqueza bastante considerable (algo que ya sabemos). Como dice la broma, cuando Bill Gates entra en una habitación, la persona promedio en esa habitación es millonaria (¡al menos!).

Lo mismo podría decirse si alguien de 70 años entra en una habitación llena de niños de 5 años, por lo que debemos dividir esto en grupos de edad.

Ahorro medio por edad

En la siguiente tabla, los ahorros en efectivo se refieren solo a transacciones y certificados de depósito . Todos los activos significa todos los activos financieros.

Edad	Ahorro en efectivo (mediana)	Ahorro de efectivo (media)	Todos los activos (mediana)	Todos los activos (media)
Menos de 35	$ 8.200	$ 30,800	$ 8.400	$ 34,700
35 - 44	$ 9,700	$ 66.200	$ 22,700	$ 170,700
45 - 54	$ 17.100	$ 174,100	$ 36.200	$ 373,100
55 - 64	$ 40,700	$ 190.100	$ 46,300	$ 569,700
65 - 74	$ 48,300	$ 187,600	$ 53,700	$ 642.200
75+	$ 44,300	$ 155.200	$ 51,500	$ 517,400

La edad también es un poco complicada de usar, así que quería dividirla en otra categoría, el percentil del patrimonio neto.

Ahorro medio por percentil del patrimonio neto

Recuerde, los ahorros en efectivo se refieren solo a transacciones y certificados de depósito. Todos los activos significa todos los activos financieros.

Percentil del valor neto	Ahorro en efectivo (mediana)	Ahorro de efectivo ( media )	Todos los activos ( mediana )	Todos los activos (media)
Menos del 35%	$ 2,900	$ 5.700	$ 1,400	$ 5,500
25-49,9%	$ 5,500	$ 15.900	$ 11,100	$ 22,700
50-74,9%	$ 24,500	$ 51.200	$ 60,300	$ 83,800
75-89,9%	$ 56 000	$ 119 000	$ 299,600	$ 333.200
90-100%	$ 180 000	$ 522,300	$ 1,339,000	$ 2,811,300

Como podemos ver, el saldo de ahorros de los estadounidenses en el 35% inferior del patrimonio neto es bastante reducido. Con sólo $ 2,900 "en el banco", no hay mucho margen de error. Para muchas de esas familias, ese también es su equilibrio laboral: no son "ahorros" en el sentido de que lo tienen para un día de lluvia. Es todo el dinero que tienen.

Esta es parte de la razón por la que la Reserva Federal informó que el 40% de los estadounidenses no podrían manejar una emergencia de $ 400: el 35% inferior en patrimonio neto tiene tan poco colchón. El valor medio de sus activos financieros es de solo $ 1,400. Eso significa que la mitad del 35% inferior tiene menos de $ 1,400 de cualquier activo financiero .

¡Esto ni siquiera toma en consideración ninguna deuda personal y el servicio de esa deuda! La deuda mediana de la tarjeta de crédito para 2019 fue de $ 2,700, mientras que la media fue de $ 6,300.

Sospecho que el impacto de la pandemia reducirá aún más los saldos de las cuentas de ahorro, especialmente aquellas en las posiciones financieras más débiles, a pesar de lo que dice la Fed sobre las tasas de ahorro personal.