Qué debe hacer con todos los consejos financieros en Internet

Los consejos sobre finanzas personales se parecen mucho a otras modas y memes en Internet: algunas ideas se vuelven excepcionalmente populares, hay una reacción violenta (a veces merecida, a veces no) y luego hay una reversión a la media.

Muchas de las ideas son, en esencia, buenas. Como todas las ideas, evolucionan y maduran. A veces eso significa que esas ideas se vuelven un poco más específicas y de nicho. A veces se vuelven más amplios e inclusivos. (Si desea un buen ejemplo fuera del dinero, mire la religión: hay creencias religiosas inclusivas muy amplias y otras muy específicas y exclusivas).

Lo bueno del asesoramiento financiero es que no existe una respuesta correcta. Es valioso considerarlo todo y tomar las ideas que lo ayudarán a mejorar su vida financiera.

Durante los últimos años, el "movimiento" FIRE ha sido extremadamente popular. La idea de retirarse temprano y escapar de la carrera de ratas es embriagadora. Más recientemente, ha habido un poco de reacción (creo que con razón) criticando el movimiento. (FIRE significa independencia financiera, jubilarse temprano)

Siempre he visto el movimiento FIRE como algo positivo. No estoy "en", así que no veo todas sus partes (y por lo tanto no puedo hablar del sexismo y el juicio y todo eso) pero si tomas lo bueno y dejas lo malo, estás mejor para eso.

Y eso es lo que debería hacer con todos los consejos financieros en Internet: tomar lo bueno, descartar lo malo, aquí está el por qué:

Toma lo mejor, descarta el resto

Nada es de talla única . Nunca lo es y todos lo sabemos.

La belleza de Internet es que puede exponerlo a las historias de muchas experiencias y muchos antecedentes. Por supuesto, hay un poco de autoselección involucrada. Solo obtendrá las experiencias de personas con acceso a la tecnología, deseos de compartir y los medios para dedicar tiempo a escribir, grabar y publicar esas experiencias. Pero obtienes mucho más de lo que obtendrías si te limitaras a la televisión, los libros o las revistas.

Esto significa que puede leer muchas historias diferentes y elegir las mejores ideas que funcionen para usted.

No hay nada mejor .

En su forma más simple, FIRE se trata de ahorrar todo lo que pueda e invertirlo para que pueda jubilarse anticipadamente. Se hizo popular en la última carrera bursátil porque permitió a muchas personas jubilarse a edades muy jóvenes. A medida que se popularizó, desarrolló subgrupos y ciertas características se volvieron más extremas (no de mala manera, solo más concentradas). Tenías a aquellos que celebraban la frugalidad extrema, viviendo fuera de la red, casas diminutas, estilos de vida nómadas, etc.

La frugalidad siempre es una buena idea, hasta que no lo es. Quiere ahorrar dinero pero ¿a qué precio? Los ahorros a corto plazo pueden significar costos a más largo plazo. Aquí es donde su situación personal importa y debe elegir bien. Sería más barato dormir en un futón, pero su sueño puede verse afectado, lo que tiene un impacto en su vida y productividad. Eso puede afectar sus ingresos. Quizás quieras gastar un poco más en una cama que usarás durante muchos años.

Y muchas de las quejas sobre FIRE también son válidas. No hace falta ser un genio para saber que puede ahorrar más dinero si gana más dinero . Y será mejor que tengas un poco de suerte con los gastos médicos.

En la vida, no existe una única respuesta correcta a todos los problemas ni una única forma correcta de hacer las cosas. Está en un viaje y necesita elegir las herramientas y el equipo que lo llevarán allí.

Debes personalizarlo

He recibido correos electrónicos de lectores que quieren consejos específicos para su situación. Nunca lo doy porque no puedo conocer la situación completa y, honestamente, no estoy calificado. Es por eso que debe trabajar con un asesor financiero de pago. El asesoramiento gratuito en Internet es solo eso: (potencialmente) inútil.

Otro problema con el asesoramiento gratuito es que no está hecho a tu medida. Incluso la situación aparentemente más simple es extremadamente complicada.

Pero no todo el mundo puede permitirse un asesor financiero de pago, por lo que cuando lee los consejos en Internet, tiene que hacer el trabajo de personalizarlos. Ese es el costo.

Por ejemplo, un consejo común es maximizar su Roth IRA y su 401 (k). Este consejo es "bueno" porque reduce su carga fiscal. Pero, ¿qué pasa si no puede permitirse el lujo de maximizarlos? ¿Qué pasa si su empleador no ofrece una igualación en sus contribuciones 401 (k) o su plan es caro con opciones terribles? ¿Qué pasa si gana demasiado para contribuir a una cuenta Roth IRA? La lista de Y si ... es interminable.

Si quiere hacerlo bien, necesita invertir más tiempo leyendo y aprendiendo el razonamiento detrás de ese consejo. No puede seguirlo ciegamente porque nunca fue escrito para su situación específica.

No hay deber fiduciario

Con los asesores financieros, existe un deber fiduciario . Tienen que poner sus necesidades financieras por encima de las de ellos.

En Internet, no existe ningún deber fiduciario. No estoy certificado, no tengo licencia y tampoco le estoy dando consejos. Estamos teniendo una conversación (unilateral) con un café o una cerveza como lo harías con tu amigo. El sitio está respaldado por publicidad, lo que significa que me pagan cuando lo visitas o cuando te registras en varios productos, y algunos de esos productos no funcionarán para ti.

Este sitio no es único en ese sentido, así es como funciona Internet. Al igual que en Facebook o Twitter, obtienes cosas gratis y, a cambio, el sitio gana dinero con tu actividad.

Cuando lee reseñas de productos o servicios, la empresa que publica esa reseña puede generar ingresos cuando se registra. Tratamos de mantenernos imparciales en nuestras reseñas (muchas están escritas por autónomos que son compensados ​​por su tiempo de escritura, no ligados al desempeño financiero del artículo) pero el sesgo está en todas partes. Es posible que los escritores no quieran ser demasiado negativos porque no quieren el retroceso.

También existe el sesgo de exclusión: tendemos a no escribir reseñas de productos que obviamente son malos. Nunca revisamos las tarjetas de débito prepagas de Suze Orman (¡tenían una tarifa mensual de $ 3!), Que desaparecieron silenciosamente después de su lanzamiento a principios de la década de 2000.

Puede que estés escuchando a un bozo incompetente

Sé que no soy un idiota ... pero tú no.

No tengo educación formal en lo que respecta a finanzas personales. Tengo educación formal en otras cosas que son difíciles en sí mismas, pero nada realmente en el mismo dominio (la economía es cercana pero no realmente). No me contrataría para crear un plan financiero y soy reticente a ofrecer algún tipo de consejo a amigos y familiares.

No sé lo que no sé (esta es mi mayor preocupación) y, a veces, me equivoco. Cuando escribo en Internet, siento un tipo diferente de responsabilidad hacia el lector. Quiero hacerlo bien, quiero completarlo, pero me siento responsable solo por hacerlo bien. Es fácil cuando hablas de algo específico, como revisar un producto o discutir mis modelos mentales en torno al dinero.

Es más difícil si quieres discutir algo mucho más amplio. Si hay una omisión, confío en que el lector haga su propia investigación y la encuentre.

Por ejemplo, invertir es un tema muy delicado porque, en pequeña medida, depende mucho del futuro. Es por eso que muchos expertos dicen que invierte en fondos indexados: es una propuesta sin pérdidas. Los fondos indexados son baratos, obtienes todo el mercado y son una opción segura. Pero, ¿cuál debería ser su asignación? ¿Cuánto en fondos indexados frente a bonos u otras clases de activos? Obtienes reglas generales. 120 menos tu edad . A medida que profundiza, se vuelve más complicado, pero la mayoría de los consejos se detienen en “comprar fondos indexados” porque ahí es donde está el área segura.

Tienes que hacer el trabajo para llenar los espacios en blanco y no confiar en que el idiota que estás leyendo conozca el panorama completo.

Compártelo con un amigo

Si hay una idea que le interesa pero no está seguro de si la “entiende”, dígaselo a un amigo. Habla sobre el tema con alguien que consideres más inteligente que tú. El solo hecho de hablar de ello y verse obligado a explicarlo puede ayudarle a comprenderlo mejor.

No tiene que ser un amigo que conozcas en persona, puede ser un amigo de Internet. Alguien cuyos antecedentes y ética conozca y en quien confíe. Si su amigo conoce los detalles de su situación, incluso podría orientarlo sobre cómo encajar esta nueva idea en su plan financiero.

La idea podría estar equivocada (he escrito cosas que eran incorrectas muchas veces) o su interpretación podría estar equivocada. Muchos temas financieros son complicados (¡quizás a propósito!), Pero obtener una segunda opinión puede darle la confianza de que es correcto y que lo entendió correctamente.

Si no tiene a alguien en su vida con quien pueda hablar, debe intentar obtener segundas opiniones leyendo libros de expertos reales y verificables. También debes seguir a varios blogueros que tienen una amplia gama de opiniones para que puedas ver todo el mundo de las finanzas personales, no solo la visión de las cosas de una persona. De esta manera, puede elegir con qué ideas está más de acuerdo.

No sigas ciegamente ningún consejo, mucho menos consejos en Internet, y con suerte, ¡este marco puede ayudarte!

Resumen

Internet hace que la información financiera sea accesible para mucha más gente, lo cual es genial. Pero también proviene de fuentes generalmente desconocidas, lo que significa que debes hacer tu tarea. Como dicen, no puedes creer todo lo que ves en Internet.

Sus finanzas son extremadamente importantes y debe tener cuidado de no tomar decisiones importantes que cambien su vida basándose en un artículo que lea, sin importar dónde lo lea.

Utilice Internet para exponerse a nuevas ideas y educación general, pero respalde sus decisiones reales con el consejo de alguien en quien confíe y que se preocupe por sus mejores intereses.

Ah, y antes de que te vayas, quiero que también hagas todo esto con esta publicación.

¡Toma lo bueno, omite lo malo, personalízalo y (sobre todo) compártelo con un amigo!