Nuevas reglas de puntuación de crédito pueden estar en el horizonte para Fannie Mae y Freddie Mac

Los cambios propuestos son parte de la directiva de la FHFA bajo la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor aprobada por el Congreso en mayo de 2018, y surgen cuando surgen preguntas sobre si Fannie Mae y Freddie Mac deberían usar modelos de calificación crediticia más nuevos que los actuales. Modelos FICO® en los que confían.

Según la regla propuesta por la FHFA, habría un nuevo proceso de cuatro fases durante el cual Fannie Mae y Freddie Mac, también conocidas como las Empresas, examinarían y aprobarían cualquier modelo de calificación crediticia si las Empresas optaran por utilizar las calificaciones crediticias como factor para determinar si comprar el préstamo hipotecario.

El nuevo proceso de cuatro pasos implicaría:

• Buscando aplicaciones de desarrolladores de modelos de calificación crediticia
• Revisar las solicitudes enviadas
• Evaluación de los modelos de calificación crediticia
• Considerando cómo afectarían las puntuaciones al negocio de las empresas. (Por ejemplo, el proceso de investigación incluiría sopesar cómo la adopción de un modelo de calificación en particular podría afectar los préstamos justos y la industria de préstamos hipotecarios en su conjunto).

Si se aprueba, el nuevo proceso de investigación podría tener amplias implicaciones para los compradores de viviendas y para toda la industria.

¿Quieres saber más?

• ¿Cuál es el trasfondo?
• ¿Por qué importa esto?
• ¿Cómo podría esto impactarte?
• ¿Que sigue?

¿Cuál es el trasfondo?

La FHFA es una agencia de vigilancia desarrollada en 2008 para ayudar a garantizar que Fannie Mae y Freddie Mac, dos entidades controladas por el gobierno que compran hipotecas a prestamistas, operen de manera segura y confiable. En la actualidad, la agencia se enfoca principalmente en la supervisión de estas empresas, asegurando que tengan fondos suficientes para continuar comprando préstamos hipotecarios para proporcionar liquidez a los bancos y otras instituciones crediticias.

Fannie Mae y Freddie Mac adoptaron la calificación crediticia como parte de sus cálculos hipotecarios a mediados de la década de 1990. Desde entonces, se han basado en puntajes de Fair Isaac Co. o FICO. Sin embargo, los modelos de calificación FICO® utilizados por las empresas no son necesariamente los modelos de calificación más recientes que existen, lo que genera preocupaciones de que la dependencia de modelos obsoletos podría poner en desventaja a los consumidores con calificaciones crediticias más bajas o con poco historial crediticio al solicitar hipotecas. .

¿Por qué importa esto?

Las reglas propuestas por la FHFA cambiarían la forma en que Fannie Mae y Freddie Mac aceptan nuevos modelos de calificación crediticia que determinan si comprarán el préstamo hipotecario. Esto es importante para la industria de préstamos hipotecarios porque podría establecer un nuevo estándar para los cálculos de calificación crediticia, ya que los prestamistas a menudo recurren al proceso de revisión de las empresas para determinar sus propios requisitos de préstamos.

Además, los cambios propuestos por la FHFA podrían afectar a los competidores de FICO, específicamente a VantageScore, que cuenta con las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion, como sus fundadores.

¿Cómo podría esto impactarte?

Si se aprueba el proceso propuesto por la FHFA para adoptar modelos de calificación crediticia, los posibles compradores de vivienda podrían ver cambios cuando soliciten una hipoteca, pero probablemente no a corto plazo. Esto se debe a que muchos prestamistas actualmente utilizan y favorecen el uso continuo de los modelos de calificación FICO®.

Si se aprueba, durante el próximo año o dos, es probable que los estándares actuales para préstamos hipotecarios permanezcan vigentes hasta que se aprueben nuevos modelos de calificación actualizados o hasta que la FHFA apruebe nuevos modelos de calificación. Mientras tanto, es probable que algunos posibles compradores de vivienda continúen enfrentando altos costos de alquiler debido a preocupaciones de que no pueden pagar una hipoteca .

¿Que sigue?

La publicación de la propuesta de la FHFA en el Registro Federal inicia un período de 90 días para comentarios públicos antes de que se pueda establecer una regla final. Esto significa que todavía hay tiempo para que la agencia tenga en cuenta los comentarios de los consumidores y los prestamistas hipotecarios.

Cualquier persona interesada en enviar comentarios públicos durante el período de 90 días puede hacerlo a través del sitio web de la FHFA o enviando una carta a la dirección postal de la FHFA .

Después del período de comentarios públicos de 90 días, la FHFA puede seguir adelante con su regla final, aunque no está claro cuánto tiempo tomará dado que el mandato del actual administrador de la FHFA, Mel Watt, expira en enero. La Casa Blanca dijo que nominaría al economista Mark Calabria para el cargo.