Necesita una revisión del presupuesto: una herramienta que rompe el ciclo de cheque de pago a cheque de pago

Sorprendentemente, el 78% de los estadounidenses viven de cheque a cheque . Si eres uno de ellos, no tiene sentido angustiarte por eso, haz algo al respecto.

Necesita un presupuesto , más comúnmente conocido simplemente como YNAB, puede ayudarlo a lograrlo. No solo lo ayudará a dominar el arte de la elaboración de presupuestos, sino que también le permitirá adelantarse a sus finanzas y, finalmente, romper el ciclo de cheque a cheque que tiene a tantos atrapados.

¿Qué es YNAB?

Lanzada en 2004, lo que la convierte en una de las aplicaciones de presupuestación de más larga duración, YNAB fue creada por CPA Jesse Mecham como una herramienta para ayudar, a él mismo y a su esposa, a tener un mejor control sobre sus finanzas. Cuando vio cómo les funcionaba bien, decidió ponerlo a disposición del público en general.

La aplicación se basó en cuatro principios:

1. Decide qué quieres que haga con tu dinero antes de gastarlo.
2. Convierta facturas grandes y poco frecuentes en facturas mensuales más manejables, para igualar su flujo de efectivo.
3. Cambie su presupuesto según sea necesario.
4. Y lo más importante, gastar solo dinero que tenía al menos 30 días.

El número cuatro es el pilar principal sobre el que se basa YNAB porque, esencialmente, lo lleva de estar detrás de su presupuesto a estar por delante de él. Discutiremos este concepto más a medida que avancemos en esta revisión.

YNAB utiliza un proceso de cuatro pasos que le permite controlar su dinero mediante la elaboración de presupuestos. La compañía se jacta de que el usuario promedio ahorra $ 600 en el segundo mes y más de $ 6,000 durante su primer año de uso de la aplicación. No es sorprendente que YNAB se haya convertido en una de las aplicaciones de presupuesto más populares disponibles (aunque es un servicio premium en un gran campo de proveedores gratuitos).

YNAB ha recibido 4,1 estrellas de 5 de casi 6.000 usuarios de Android en Google Play y 4,8 de 5 estrellas de casi 21.000 usuarios de iOS en la App Store.

Cómo funciona YNAB

El presupuesto de YNAB se basa en cuatro "Reglas":

Regla uno: Dale un trabajo a cada dólar

En pocas palabras, priorizará la forma en que utiliza cada dólar de su presupuesto. La idea es comprometer cada dólar a una necesidad específica, lo que evitará que lo gastes en un deseo no relacionado. Decidirá de antemano cómo se gastará el dinero.

Por ejemplo, digamos que recibe $ 2,000 el día de pago. Antes de YNAB, es posible que se deje llevar por la buena sensación que trae el dinero nuevo. Pero con YNAB ha creado un presupuesto. Sabes exactamente a dónde debe ir ese dinero. Quizás se reserven $ 500 para el alquiler, $ 200 para comestibles, $ 150 para el pago del automóvil, etc.

Sabrá exactamente cuánto tiene para gastar gratuitamente y podrá avanzar con confianza sabiendo que todos sus objetivos están cubiertos.

Regla dos: acepte sus verdaderos gastos

Esta regla se trata de igualar su presupuesto para que esos gastos grandes, pero poco frecuentes, no rompan su presupuesto. Identifica los gastos grandes y poco frecuentes en su presupuesto, luego establece una meta para financiarlos mensualmente.

Por ejemplo, podría ser algo así como ahorrar $ 100 por mes para tener $ 1200 disponibles cuando llegue la Navidad. Eso evitará la necesidad de alterar su presupuesto cuando llegue, o peor aún, recurrir a una tarjeta de crédito.

Regla tres: rodar con los golpes

Esta regla se trata de incorporar flexibilidad a su presupuesto. Seamos realistas, puede establecer un presupuesto, pero habrá ocasiones en las que ciertas categorías de gastos serán más altas. Puede abordar eso simplemente moviendo dinero de otras categorías a la categoría de gastos inesperadamente más alta. Es otra regla para suavizar sus gastos y evitar que abandone por completo sus esfuerzos presupuestarios.

Por ejemplo, un viejo amigo llega inesperadamente a la ciudad y te invita a tomar algo, lo que te sitúa por encima del presupuesto en la categoría de "entretenimiento". Para equilibrar este nuevo presupuesto, sacas algo de dinero de tu presupuesto de comestibles y decides comer fuera de la despensa y el congelador la próxima semana para salir adelante.

Regla cuatro: envejezca su dinero

¿Recuerda al principio cuando discutimos cómo el cuarto principio del fundador de YNAB, Jesse, era gastar dinero que tiene al menos 30 días de antigüedad? Ese principio se manifestó en la Regla Cuatro. La idea básica es que siempre vive de los ingresos del mes pasado.

Esta es la regla más difícil de entender. Imagínese que en enero no cobra ninguno de sus cheques de pago. En cambio, los guarda y el 1 de febrero los deposita todos a la vez en su cuenta corriente. Ahora, vivirá con los ingresos de enero durante febrero; mientras tanto, volverá a guardar todos sus cheques de pago para poder depositar los ingresos de febrero el 1 de marzo.

Hacer esto significa que sus ingresos siempre estarán al menos 30 días por delante de sus gastos. Eso le proporcionará un colchón de efectivo automático y reducirá el estrés que conlleva la elaboración de un presupuesto.

No logrará la Regla Cuatro de la noche a la mañana. Deberá seguir las tres primeras reglas y agregar un margen adicional a su presupuesto. Es la estrategia perfecta para salir de la trampa de cheque a cheque en la que muchos están atrapados.

Ahora imagina que has implementado con éxito las cuatro reglas y ahora estás un mes por delante de tus gastos en tu presupuesto. A partir de ese momento, todas sus demás metas financieras serán posibles.

Funciones de YNAB

YNAB tiene docenas de características y muchas más de las que podemos cubrir adecuadamente en esta revisión. A continuación se muestran algunos de los más importantes:

Programa de recomendación de YNAB : YNAB le brindará un mes de servicio gratis por cada persona que recomiende que se registre en la aplicación. Al menos en teoría, si refieres a 12 personas que se registran, obtendrás un año completo de la aplicación de presupuesto gratis. También prometen que la oferta viene con muchas cosas gratis.

Accesibilidad de YNAB: YNAB tiene un sitio web al que puede acceder e incluso puede conectarlo a su Amazon Echo. También está disponible en aplicaciones móviles, incluido iOS 12.0 y superior, y watchOS 2.1 y posterior. Es compatible con iPhone, iPad, iPod touch y está disponible en la App Store. Además, está disponible en Google Play para dispositivos Android, 6.0 y posteriores.

Atención al cliente: disponible solo por correo electrónico y chat en vivo, de lunes a viernes, del mediodía a las 9 pm, hora del Este. No hay soporte telefónico directo.

Monedas disponibles: puede configurar YNAB para que se base en dólares estadounidenses o en monedas extranjeras. Sin embargo, la aplicación no puede admitir varias monedas en uso al mismo tiempo.

Programar transacciones: si tiene transacciones recurrentes, puede configurarlas para que se ajusten a su presupuesto automáticamente. Evitando tener que ingresarlos manualmente cada mes.

Transacciones divididas: puede haber ciertas transacciones que involucren múltiples categorías de gastos u objetivos. Un ejemplo frecuente es cuando va a un minorista grande como Walmart. Su pedido puede incluir ropa, comida y regalos. Aunque está realizando un pago único, puede dividir la transacción y las tres categorías separadas.

Precios y tarifas de YNAB

YNAB es completamente gratis durante 34 días, ni siquiera necesita darles una tarjeta de crédito para comenzar su prueba gratuita. Después de eso, el servicio cuesta $ 11.99 por mes, o $ 84 por año como suscripción anual.

Si eres estudiante, obtendrás 12 meses adicionales, más la prueba gratuita de 34 días. Deberá proporcionar un comprobante de inscripción, como un expediente académico, declaraciones de matrícula o una tarjeta de identificación de estudiante que demuestre que está inscrito. Al final del período de prueba para estudiantes, puede registrarse para la versión premium con un 10% de descuento.

Garantía de devolución de dinero de YNAB. Si en algún momento durante su suscripción no siente que el servicio está funcionando para usted, se le reembolsará el 100% sin hacer preguntas.

Cómo registrarse con YNAB

Registrarse en YNAB es increíblemente fácil. Puede registrarse desde el sitio web, ya sea ingresando su correo electrónico y creando una contraseña o conectándose con Google. Durante su prueba gratuita de 34 días, ni siquiera se le pedirá que registre una tarjeta de crédito.

Una vez que se haya registrado, comenzará por importar sus transacciones desde su cuenta bancaria. Esto se puede hacer presionando el botón Importar desde la aplicación. Si prefiere no vincular su cuenta bancaria a la aplicación, puede optar por ingresar sus transacciones manualmente.

Ya sea que importe sus transacciones o las ingrese manualmente, luego pasará un tiempo asignando categorías a cada gasto.

Puede sincronizar o ingresar manualmente transacciones desde múltiples cuentas bancarias e incluso tarjetas de crédito. En el caso de las tarjetas de crédito, la aplicación rastreará sus transacciones por separado de las que se ejecutan en su cuenta bancaria. Esto le dará la oportunidad de determinar cuánto gasta, ya sea a través de su cuenta bancaria o sus tarjetas de crédito, y puede ser una forma valiosa de ayudarlo a controlar los gastos de su tarjeta de crédito.

Desde aquí, consulte nuestra guía para ayudarlo a crear un presupuesto YNAB simple .

Pros y contras de YNAB

Pros:

• YNAB lo ayudará a romper el ciclo de cheque a cheque de pago del que es tan difícil salir.
• Agrega todas sus diversas cuentas financieras, incluidas cuentas bancarias, préstamos y tarjetas de crédito en una plataforma para brindarle una imagen completa de toda su vida financiera.
• Tiene la opción de importar sus transacciones desde sus diversas cuentas o ingresarlas manualmente.
• YNAB implementa un sistema que lo obliga a ser más deliberado sobre cómo administra su dinero y, en última instancia, lo lleva a un punto en el que está pagando las facturas de este mes con los ingresos del mes pasado.
• El Programa de recomendación de YNAB le permitirá obtener un mes de servicio gratis por cada amigo que recomiende que se registre en la aplicación. Refiera al menos a una persona por mes y es posible que nunca tenga que pagar por el servicio.

Contras:

• No hay soporte telefónico en vivo.
• Aunque YNAB puede sincronizarse con sus cuentas e importar transacciones, deberá reconciliar sus cuentas manualmente para asegurarse de que sean precisas.
• No hay ninguna función de inversión, que suele estar disponible con otras aplicaciones de presupuesto.
• YNAB no tiene algunas de las funciones adicionales que ofrecen otras aplicaciones de presupuestación, como el monitoreo gratuito de la puntuación de crédito.
• La aplicación no ofrece una función de pago de facturas, pero no muchas aplicaciones de presupuesto lo hacen.
• La aplicación es gratuita para estudiantes universitarios durante un año, luego está disponible durante un año más con un 10% de descuento.

La mayor desventaja es que YNAB no es gratis. Si no tiene espacio en su presupuesto para pagar otro servicio, estas son las mejores herramientas de software de presupuestación gratuitas.

¿Debería registrarse con YNAB?

Si nunca ha podido dominar el presupuesto, e incluso si lo intentó con otras aplicaciones y fracasó, YNAB es una oportunidad real para comenzar de nuevo con una nueva perspectiva. Utilizan un proceso increíblemente simple que se rige por cuatro reglas básicas. Le permite establecer un presupuesto viable y generar flexibilidad para manejar las sorpresas de la vida .

Funciona con el objetivo principal de llevarlo al punto de pagar los gastos de este mes con los ingresos del mes pasado. Si puede llegar a ese punto, habrá roto por completo el ciclo de pago a pago.

Probablemente, el mayor inconveniente de YNAB es que no ofrece ningún tipo de apoyo a la inversión. Eso parecería una extensión natural de la actividad presupuestaria para llevarlo al punto de poder invertir. Si está buscando soporte de inversión, puede emparejar YNAB con un software de gestión de cartera gratuito. Aquí tienes una lista de nuestros favoritos .

Pero tal vez no ofrecen una capacidad de inversión porque quieren ceñirse estrictamente al presupuesto. Después de todo, hasta que lo domine, invertir es solo una quimera, y una vez que lo haga, hay muchas aplicaciones de inversión y asesores robóticos disponibles que pueden llevarlo a cabo.

Si desea obtener más información o desea registrarse, visite el sitio web de YNAB .