Millones de estadounidenses pueden haber visto un aumento en sus puntajes de crédito debido a esta actualización

Es posible que millones de consumidores hayan visto aumentar sus puntajes crediticios durante el último año, según un nuevo informe del gobierno.

Un informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York publicado en agosto midió el efecto de eliminar las cuentas de cobranza de los informes crediticios de los consumidores. Estas remociones se implementaron como parte del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor , en sí mismo producto de discusiones y un acuerdo entre 31 fiscales generales estatales y las tres principales oficinas de crédito al consumidor en 2015.

El plan también llevó a la eliminación de todos los embargos fiscales de los informes crediticios a principios de este año.

No todas las cuentas de cobranza se eliminaron debido a los cambios, pero algunas de las que deberían eliminarse incluían cuentas de cobranza por deudas médicas con menos de 180 días de antigüedad, multas de tránsito y libros de biblioteca vencidos.

El Plan Nacional de Asistencia al Consumidor tenía la intención de mejorar fundamentalmente la precisión y la calidad de los datos de los informes crediticios y, como parte de la limpieza, eliminó por completo las cuentas de cobranza en los informes crediticios de 8 millones de consumidores, según el informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Aquellos consumidores a los que se les eliminó una cuenta de cobranza de sus informes crediticios pueden haber visto un aumento en sus puntajes crediticios. El informe también encontró que los consumidores a quienes se les quitaron las cuentas de cobranza de sus informes crediticios vieron un aumento promedio de 11 puntos en su Equifax Risk Score 3.0.

“Estos prestatarios ciertamente se beneficiarán a largo plazo de la limpieza de sus informes crediticios, ya que las puntuaciones más altas se asocian con un mejor acceso al crédito, al mercado laboral e incluso al mercado de viviendas de alquiler”, dice el informe.

¿Qué significa esto?

El informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York se centró en los cambios en el Equifax Risk Score 3.0 de los consumidores, uno de los muchos modelos de calificación crediticia que se utilizan para generar las calificaciones crediticias de los consumidores. Pero los puntajes de otros modelos de puntaje crediticio pueden haber registrado aumentos similares. Dado que el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor se aplica a los informes crediticios de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion, la eliminación de las cuentas de cobranza podría generar un aumento en las calificaciones de algunos.

El Plan Nacional de Asistencia al Consumidor requiere que las agencias de crédito eliminen las cuentas de cobranza cuando la deuda no surgió de un contrato u otro acuerdo para pagar, como multas de tránsito. Para reportar cuentas de cobranza, las agencias de crédito deben tener suficiente información para vincular la cuenta al archivo de crédito de una persona, generalmente requiriendo el nombre del prestatario, la dirección y una información adicional de identificación, como un número de Seguro Social.

Debido a estos requisitos más estrictos, se eliminaron millones de cuentas de cobranza de los informes crediticios. Pero los resultados fueron mixtos.

Según el informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, el 18% de los consumidores afectados vieron un aumento de más de 30 puntos en sus puntajes crediticios. Aproximadamente el 10% de los consumidores no vio ningún cambio en absoluto, y aproximadamente el 20% vio un aumento de menos de 10 puntos. El informe también encontró que los puntajes crediticios en realidad disminuyeron para aproximadamente 1 de cada 5 consumidores.

¿Por qué importa esto?

Los consumidores con puntajes de crédito más altos generalmente tienen más facilidad para pedir prestado dinero a tasas de interés más bajas.

El informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York encontró que los consumidores con puntajes de crédito más bajos tenían más probabilidades de ver un aumento en sus puntajes debido a estos cambios. Esto podría deberse a que los consumidores con puntajes crediticios más altos tienen menos probabilidades de tener cuentas de cobranza en sus informes crediticios en primer lugar.

"Los que vieron el mayor aumento en sus puntajes fueron generalmente aquellos con puntajes de crédito inicialmente muy bajos", encontró el informe.

“Dado que su puntaje sigue siendo muy subprime incluso después del impulso, es probable que las cuentas de cobranza no fueran lo único que mantuvo bajo su puntaje”, dijo el informe.

Según el informe, casi el 80% de los que tenían cuentas de cobranza eliminadas de sus informes comenzaron con puntajes de crédito por debajo de 660. Y los consumidores que notaron un aumento de al menos 40 puntos comenzaron con puntajes de 529 en promedio. Para el contexto, sus puntajes de crédito suelen oscilar entre 300 y 850.

Desafortunadamente, solo el 20% de los consumidores con puntajes por debajo de 620 vieron un impulso suficiente para elevarlos por encima de 620. Muchos consumidores con puntajes de crédito tan bajos probablemente tenían otras marcas despectivas en sus informes crediticios, lo que puede haber evitado que esos consumidores vean un aumento mayor. . Para ellos, el impacto de esta actualización puede resultar insignificante.

¿Qué puedes hacer?

Si bien estos cambios recientes en los informes crediticios son una gran noticia para muchos consumidores, queda por ver si el impacto en los puntajes crediticios es algo más que un ajuste único.

Vale la pena recordar que algunos de los tipos de cuentas eliminados en esta actualización podrían eventualmente regresar a los informes de crédito. El informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York anticipa que la cantidad de cuentas de cobranza reportadas se recuperará a medida que los acreedores comiencen a proporcionar a las agencias de crédito la información de identificación requerida.

Además, es importante tener en cuenta que el hecho de que ciertas cuentas de cobranza no aparezcan en sus informes de crédito no significa que ya no deba el dinero. Las deudas impagas pueden ser estresantes y confusas, pero hacer un plan para pagar la deuda puede aliviar algo de ese estrés.

Recomendamos pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo para ayudar a evitar que aparezcan nuevas cuentas de cobranza en sus informes de crédito.

También es una buena idea verificar su crédito con regularidad. Puede consultar sus informes de crédito de TransUnion® y Equifax® de forma gratuita en Credit Karma . Y la herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma puede ayudarlo a disputar un error en su informe crediticio de TransUnion®.