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Gane como un adulto, gaste como un niño: invierta grandes aumentos en sus ingresos

Cuando comencé a trabajar después de la universidad, pasé de ganar unos pocos miles de dólares al año como estudiante universitario, principalmente haciendo cosas locas , a ganar $ 60,000 al año como ingeniero de software en la industria de defensa.

Fue una fortuna. (¡ todavía lo es! )

Estaba ganando un salario a tiempo completo, pero todavía tenía una mentalidad universitaria.

Solo unas semanas antes de comenzar, vivía en una casa de fraternidad compartiendo una habitación de 15’x15 ′ con mi mejor amiga. Nuestra habitación se construyó de manera que nuestras camas se integraran en las paredes como una litera semipermanente. Daba la impresión de que tenías nuestras propias medias habitaciones, las llamábamos “lofts” y algo de privacidad. Pero no lo hiciste. Y estuvo bien.

Un apartamento se sentía enorme .

plano de planta de mi primer apartamento

Mi primer apartamento: ¡1,000 pies cuadrados de lujo!

Desde cualquier punto de vista, fue modesto. Quizás mil pies cuadrados. Sin embargo, tenía dos dormitorios, lo que significaba que dormía en mi propia habitación, pero estaba acostumbrada a vivir en un lugar mucho más pequeño. El alquiler era razonable y dividimos los aproximadamente $ 1200 al mes, que incluso incluían los servicios públicos.

Un día estaba en un loft, al siguiente tenía mi propio apartamento (compartido).

Mis ojos vieron “lujo” pero mi cerebro aún no se había puesto al día.

Y esa es la lección que quiero impartir hoy: cuando realice estas grandes transiciones, retrase la transición de sus gastos.

Gana como un adulto y gasta como un niño (universitario) durante el mayor tiempo posible.

Reduzca la velocidad de la caminadora hedónica

La cinta de correr hedónica, o adaptación hedónica, es la idea de que siempre volvemos a nuestro punto de referencia relativamente estable para la felicidad. A medida que experimentamos cosas positivas y negativas, regresamos lentamente a nuestro punto de ajuste.

Nos adaptamos.

A medida que disfrutamos de las cosas más bonitas, necesitamos cosas cada vez más bonitas para mantener la felicidad. Nos acostumbramos a ellos.

Lo que era especial ahora es rutina … lo que quita la “especialidad”.

Y las cosas más bonitas son más caras.

Después de vivir en una casa, no podía imaginarme volver a un apartamento. Pero mi yo de 23 años estaba asombrado por un apartamento de 1,000 pies cuadrados con dos dormitorios y un baño individual. (¡aunque a una parte de mí no le importaría tener las responsabilidades de un apartamento!)

Esto también da la bienvenida a otra idea, conocida como efecto Diderot. Es una historia clásica de un filósofo francés que recibió un bonito vestido escarlata como regalo. Pero los peligros ocultos del vestido, y su bondad, era que hacía que todas sus otras cosas no parecieran tan bonitas en comparación. Así que los actualizó para que combinen con el vestido. Esto se expandió a cosas en su casa que no estaban relacionadas con su ropa, como su escritorio y grabados. Se endeudó en espiral para pagar todo esto y ahora lo conocemos como el Efecto Diderot.

Esto sucede todo el tiempo con las personas que se mudan a una nueva casa. No solo tiene que llenarlo, sino que debe llenarlo con “cosas que se vean bien”. Si solo gastara unos cientos de miles en una casa, ¿la llenaría con muebles de segunda mano que compró en Craigslist? Probablemente no.

Si te estabas mudando a un apartamento y esperabas quedarte por un año, ¡un sofá de segunda mano de Craigslist no es tan malo! (todavía tenemos una oficina que recogimos gratis de Craigslist, ahora se usa como almacenamiento en nuestro sótano)

La lección aquí es reducir la velocidad de la caminadora lo mejor que pueda. Lucha contra el impulso del efecto Diderot. Evite esas tentaciones.

¿Pero cómo haces esto?

Mantén la mentalidad de “chico universitario pobre”

Mi primer año o dos, viví como un estudiante universitario.

Sabía que no me quedaría en el mismo apartamento después de que terminara el contrato de arrendamiento de un año, así que no conseguí muebles bonitos. Recogimos algunas cosas en Craigslist, fuimos a nuestro Goodwill local y compramos muebles relativamente baratos que estaban en buenas condiciones.

Cuando nos mudamos, ¡simplemente lo donamos a Goodwill! (¡sin muebles para mover!)

No me limité a hacer nada divertido. Todavía salía con amigos, salía los fines de semana y salía de viaje. Pero siempre tuve esa mentalidad de chico universitario pobre en el fondo de mi mente cada vez que gastaba dinero. Cuando íbamos de vacaciones, hacíamos viajes por carretera a Ocean City y nos alojamos cuatro personas en una habitación.

Al mantener mis gastos lo más ajustados posible, pude ahorrar mucho dinero.

Como comenzaba desde cero (bueno, negativo si se cuentan los préstamos estudiantiles), necesitaba construir mi cofre de guerra y esa era la compensación en la que estaba pensando.

Invierta los ahorros de manera agresiva

Sabemos que el tiempo es tu mejor amigo a la hora de invertir .

Tomé todos mis ahorros y los invirtí en el plan 401 (k) de mi empresa. Estaba maximizando mis contribuciones anuales, casi alcanzando el fondo del S&P 500 a fines de 2003 y principios de 2003, y monté esa ola desde entonces. Hubo una gran recesión en 2008, pero el S&P 500 era 995 en junio de 2003 (mi primer mes de trabajo) y ahora se ubica en alrededor de 2.800 en marzo de 2019.

Mis contribuciones en esos primeros años me dieron una gran ventaja, incluso con la Gran Recesión, y eso es lo que me motivó a ahorrar dinero. No estaba haciendo un intercambio a ciegas, estaba decidiendo no gastar mucho en un automóvil o un apartamento para poder ahorrarlo para mi jubilación.

No tenía en mente la “jubilación anticipada” o FIRE, pero sabía que quería jubilarme cómodamente. Eso significaba ahorrar dinero.

La clave de esta estrategia es utilizar estos ahorros para inversiones a largo plazo. Ponga en marcha su cartera de inversiones ahora, cuando los gastos son bajos y puede vivir como un estudiante universitario pobre, y puede reducir sus contribuciones de inversión más adelante y TODAVÍA salir adelante.

Este es un caso excelente de cómo el trabajo inteligente supera al trabajo duro. Invertir temprano es el trabajo inteligente.

Ilustremos esto con dos casos extremos … Early Ellie y Late Larry.

Ambos comienzan a trabajar a los 20 y ambos quieren “jubilarse” a los 60. El mercado devuelve un 7% anual, compuesto mensualmente.

  • Early Ellie invierte diligentemente $ 100 al mes durante diez años. Deja de contribuir cuando cumple 30 años, pero deja el dinero en el mercado durante los próximos treinta años hasta los 60.
  • El difunto Larry espera diez años antes de comenzar a invertir $ 100 al mes en el mercado de valores durante los próximos treinta años hasta que también tenga 60 años.

¿Quién termina con más dinero? ¿Ellie, que ha contribuido personalmente con $ 12.000 o Larry, que ha contribuido personalmente con $ 36.000?

  • Ellie – $ 141,303.76
  • Larry – $ 122,708.75

Ellie gana por $ 42,595.01 – Tenía $ 18,595.01 de ganancias adicionales y contribuyó $ 24,000 menos.

Date una ventaja.

“Muerte de hambre y apila”

Esta idea es muy similar a la que vi por primera vez en una publicación de invitado en Budgets Are Sexy , uno de mis blogs favoritos y amigos de blogs más antiguos.

Nick Vail

Nick Vail, asesores de integridad patrimonial

Escrito por Nick Vail de RemoveTheGuesswork.com , Starve and Stack es una estrategia que se describe como para recién casados, pero que realmente se aplica a cualquiera. La esencia es que una vez que esté casado, trate de pasar los primeros 18-24 meses viviendo completamente de un ingreso mientras ahorra el otro. Es posible que esto no sea factible en función de una variedad de factores, pero trate de esforzarse. Luego tome los ahorros e inviértalo.

Reduzca lo que pueda (“morirse de hambre”) y ponga el resto en inversiones (“apilar”).

Si alguna vez lee acerca de las empresas que se fusionan, a menudo hablan de “sinergias” y “ahorros de costos” como razones para fusionarse. Cuando te casas, a menudo obtienes lo mismo. Sus costos no se reducirán a la mitad, pero si no vivieran juntos, vivir juntos reducirá sus costos de alquiler o hipoteca. Compartirá muchos costos fijos, como la televisión por cable y los servicios públicos, que de otro modo pagaría individualmente.

La estrategia sugiere que intente tomar esos ahorros de costos e invertirlos ahora. Pero lo brillante del enfoque es sugerir que solo lo haga por un tiempo limitado: de 18 a 24 meses. Si puede llegar a los 18 meses, es probable que el hábito se mantenga por mucho más tiempo.

Cuando le pregunté a Nick sobre esto, dijo que “muchos han mantenido los ahorros pero de una manera diferente. Starve and Stack está destinado a ahorrar para la jubilación SOLAMENTE. Así que normalmente, ahora que se han establecido los buenos hábitos, los clientes seguirán ahorrando agresivamente, pero con un pago inicial, un fondo de emergencia más grande, etc. ”

Pero incluso si no lo mantiene, aún tendrá una gran ventaja en los ahorros para la jubilación. ¡Y se aplica a cualquier momento en que obtenga un aumento en los ingresos familiares!

Nick también agregó que “… morir de hambre y acumularse no TIENE que ser el 50% de los ingresos de su hogar. Si eso no es factible para una familia, intente ahorrar entre un 25 y un 40%. Todo será muy beneficioso a largo plazo, no dejes que la semántica te detenga “.

No dejes que la perfección sea enemiga de lo bueno; ahorra tanto como puedas porque te ayudará a empezar.

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El comienzo sin ayuda es dificil, un coach te permite acortar el camino, te anima a continuar y a no perder el rumbo. No todo éxito se da en el mismo tiempo, lo importante es persistir y continuar. Thiago S.

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