Cómo hablar con tus padres sobre sus finanzas

Esta es una publicación invitada de Cameron Huddleston, autor de Mom and Dad, We Need to Talk . Escribe sobre cómo ayudar a los padres ancianos con sus finanzas en el blog Carefull .

Puede llegar un momento en que los roles se inviertan y tengas que ayudar a cuidar a tus padres. Podría significar apoyo financiero si no ahorra lo suficiente para la jubilación. O cuidando si un problema de salud los deja incapaces de cuidar de sí mismos. Incluso podrían convertirse en víctimas de fraude a medida que envejecen y se vuelven más vulnerables.

Independientemente del motivo, debe estar preparado. Querrá asegurarse de que todos los documentos legales adecuados estén en su lugar. Esto le permitirá tomar decisiones financieras y de atención médica y lidiar con las emergencias si surgen.

Por qué necesita hablar con los padres sobre sus finanzas

Según una encuesta de GOBankingRates , el 73% de los hijos adultos no han tenido conversaciones detalladas con sus padres sobre las finanzas de sus padres. Pero poder ayudar a tus padres a comenzar con estas conversaciones.

Más de la mitad dijo que no cree que estas conversaciones tengan que suceder hasta que sus padres se jubilen, comiencen a tener problemas de salud, muestren señales de que necesitan ayuda o hasta que pidan ayuda. Y el 22% dijo que no cree que deba hablar sobre las finanzas de sus padres porque no es de su incumbencia.

Es comprensible por qué los hijos adultos son reacios a hablar con sus padres sobre las finanzas de sus padres. Después de todo, el dinero puede ser un tema tabú . Pero los adultos mayores se enfrentan a una serie de problemas que podrían obligar a sus hijos a participar activamente en sus vidas financieras.

Por ejemplo, casi la mitad de los adultos de 56 a 72 años no han ahorrado nada para la jubilación, según un estudio del Insured Retirement Institute . Aunque la mayoría de los padres no quieren ser una carga para sus hijos, es posible que no tengan más remedio que pedirles apoyo financiero.

Además, el riesgo de desarrollar afecciones crónicas de salud aumenta a medida que las personas envejecen, lo que podría generar un aumento de los costos médicos y la necesidad de apoyo de los miembros de la familia.

A medida que las personas envejecen, es más probable que necesiten cuidados a largo plazo. De hecho, la mayoría de los estadounidenses que cumplen 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos .

Todo esto significa que un número creciente de niños podría tener que ayudar a brindar apoyo a sus padres, pero es posible que no estén preparados para hacerlo si no han tenido conversaciones financieras esenciales.

Esperar para hablar con tus padres hasta que tengan problemas puede dejarte con menos opciones para ayudarlos. Las conversaciones estarán más cargadas emocionalmente. Y podría ser imposible acceder a las cuentas de los padres o tomar decisiones de atención médica por ellos sin procedimientos judiciales largos y costosos.

Cómo iniciar la conversación

Es posible que sienta que sus padres pensarán que es entrometido o codicioso. O puede que le preocupe que se enojen y que su relación se dañe.

Lo más probable es que tus padres no piensen en ninguna de esas cosas. Hágales saber que quiere hablar con ellos porque está velando por sus mejores intereses. Si aborda la conversación con amor y respeto y usa una de estas estrategias, es posible que comience a hablar.

Pide consejo: si eres joven y estás empezando, una forma natural de iniciar una conversación con tus padres es pedir consejo sobre tu situación financiera. El objetivo es lograr que tus padres se abran sobre la planificación financiera y patrimonial que han realizado.

Pregunte sobre situaciones hipotéticas: una razón clave para hablar con sus padres sobre sus finanzas es estar preparados para las emergencias. Podría preguntar cómo se pagarían sus facturas si, por ejemplo, estuvieran en el hospital por un tiempo. Esto podría llevar a una conversación sobre cómo asegurarse de que exista un sistema para manejar situaciones de emergencia.

Usa una historia: Cuéntales a tus padres sobre alguien que conozcas que haya tenido que involucrarse en la vida financiera de sus padres.

Por ejemplo, tal vez tenga un amigo cuyo padre murió sin testamento. Esto podría llevar a discusiones sobre la importancia de tener un testamento y otros documentos legales como poder notarial.

No hagas la conversación sobre el dinero: si el dinero es un tema tabú en tu familia, no inicies la conversación preguntando sobre los detalles de sus finanzas. En su lugar, intente que sus padres hablen sobre temas generales, como cómo esperan que sea su jubilación.

Adopta un enfoque directo: no es necesario andar por las ramas si tienes una buena relación con tus padres y el dinero no es un tema tabú.

Podrías simplemente decir: “Mamá y papá, me cuidaron bien mientras crecía. Quiero poder hacer lo mismo si alguna vez necesitas mi ayuda. Sí, entiendo que sus finanzas podrían no ser asunto mío en este momento. Pero si algo te sucediera, podría convertirse en asunto mío. Por eso me gustaría obtener alguna información de usted ".

Haga que los hermanos formen parte de la conversación

Antes de empezar a hablar con tus padres, debes hablar con tus hermanos. ¿Por qué? No querrás que tus hermanos estén resentidos contigo o piensen que tienes motivos ocultos.

Convoca una reunión familiar para hacerles saber a tus hermanos que crees que es importante tener una conversación con tus padres sobre sus finanzas. Puede discutir si uno o todos ustedes serán parte de la conversación. También debe decidir cómo iniciar la conversación y cuándo hacerlo.

Una advertencia: una comida navideña no es el momento adecuado para comenzar a hablar con los padres sobre sus finanzas.

Podría haber personas allí que no necesitan ser parte de la conversación. Si alguien ha bebido demasiado vino, la conversación podría ir cuesta abajo muy rápido. Y algunas reuniones familiares ya están tensas. Así que lo último que quieres hacer es empezar a hablar de dinero para subir la tensión.

En su lugar, trate de encontrar un momento neutral en el que las tensiones no sean tan altas.

Qué debe saber sobre las finanzas de sus padres

Cuantos más detalles pueda recopilar sobre sus finanzas, mejor. Si son reacios a hablar, al menos trate de tener una idea de su situación financiera. Esto le ayudará a tener una idea de si puede esperar que le pidan apoyo a medida que envejecen.

Si están dispuestos a compartir información, comience por averiguar cómo pagan sus facturas. ¿Están usando el pago automático de facturas o emitiendo cheques cada mes? Si es lo último, anímelos a configurar pagos automáticos. De esta forma se seguirán pagando sus facturas, incluso si les pasara algo.

Luego profundiza un poco más. Si es posible, obtenga la siguiente información:

• Fuentes de ingresos
• Dónde realizan sus operaciones bancarias sus padres y los tipos de cuentas que tienen
• Qué tipo de deuda tienen
• Tipo de pólizas de seguro que tienen y dónde se almacenan las pólizas
• Tipos de cuentas de inversión que tienen
• Bienes inmuebles que poseen
• Facturas mensuales que deben pagarse
• Nombres e información de contacto de los profesionales financieros con los que trabajan

Otra información útil sería:

• Números de seguro social
• nombres de usuario y contraseñas
• condiciones e historial médico

Todo esto será necesario si se convierte en el cuidador de un padre.

Incluso si tus padres aún no están listos para hablar, al menos pídeles que hagan una lista de las cuentas, pólizas de seguro y documentos legales que tienen. Pídales que le digan dónde puede encontrar esa lista en caso de una emergencia.

Si están abiertos a esto, considere algo como el ICE Binder de Smart Money Mamas . (o puede hacer usted mismo una carpeta en caso de emergencia ) Es un libro de trabajo que lo guía a través de todo lo que necesitará que sus seres queridos sepan después de su fallecimiento. Tus padres necesitan uno ... y tú también.

Asegúrese de que tengan los documentos legales esenciales

Incluso si tus padres se muestran reacios a hablar sobre sus finanzas, al menos trata de averiguar si tienen documentos de planificación patrimonial como:

• un deseo
• Poder legal
• Directiva anticipada

Un testamento explica quién obtiene qué cuando mueren. Si mueren sin uno, la ley estatal determinará cómo se distribuyen sus activos.

Sin embargo, incluso más importantes que un testamento son el poder notarial y los documentos de instrucciones anticipadas.

Un documento de poder le permite a sus padres nombrar a alguien (o más de una persona) para que tome decisiones financieras por ellos si no pueden. El poder notarial es quizás el documento más importante para hacerlo bien. Desafortunadamente, puede ser confuso porque hay un puñado de tipos diferentes y cada estado tiene leyes ligeramente diferentes.

Puede leer más sobre el poder aquí .

Una directiva anticipada, también llamada testamento vital, especifica qué tipo de apoyo médico para el final de la vida desearían o no desearían. También les permite nombrar a un apoderado de atención médica para que tome decisiones médicas por ellos si no pueden.

Deben ser competentes para firmar estos documentos. Si algo les sucediera a tus padres antes de que puedan firmar, tendrás que pasar por los tribunales y ser designado por un juez para que tome estas decisiones por ellos.

Si tus padres pueden ser reacios a entregarte estos poderes ahora mismo. Si ese es el caso, hágales saber que no tiene ningún poder a menos que tenga los documentos reales en la mano. Pueden guardar los documentos con ellos, solo asegúrese de saber cómo encontrarlos en caso de emergencia.

Hablar sobre el cuidado a largo plazo

A medida que recopile los detalles de sus padres sobre sus finanzas, averigüe si tienen un plan para pagar el cuidado a largo plazo .

Más de la mitad de los adultos que cumplen 65 años en la actualidad desarrollarán una discapacidad que les obligará a recibir atención a largo plazo, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU .

El costo actualmente varía entre aproximadamente $ 4,000 al mes para la atención de una asistencia médica domiciliaria o en un centro de vida asistida a más de $ 8,000 al mes para la atención en un centro de enfermería especializada, según la Encuesta de costo de atención de Genworth .

Pueden encontrar un corredor de seguros de atención a largo plazo a través del sitio web de la Asociación Estadounidense para la Atención a Largo Plazo . O pueden encontrar un planificador financiero a través del directorio de miembros de la Asociación de Planificación Financiera en PlannerSearch.org para crear un plan para pagar la atención.

Esto es lo que necesita saber sobre la compra de un seguro de cuidado a largo plazo .

Proteja a los padres de las estafas

Incluso si tus padres no necesitan apoyo financiero o de cuidados, es posible que tengas que involucrarte con sus finanzas a medida que envejecen.

Para ayudar a protegerlos, puede seguir los siguientes pasos:

Avíseles sobre las banderas rojas de estafas. Dígales que nunca envíen dinero ni proporcionen su información personal a personas que llaman no solicitadas. Recuérdeles que si es demasiado bueno para ser verdad, lo es. Como ofertas por tiempo limitado para aprovechar oportunidades de hacer dinero y ofertas de inversiones de alto rendimiento sin riesgo.

Además, asegúrese de que comprendan que las agencias gubernamentales como el IRS, Medicare o la Administración del Seguro Social no hacen llamadas telefónicas. Las agencias gubernamentales se comunican por correo, no por teléfono o correo electrónico. Si reciben una llamada del gobierno, sugiérales que lo llamen antes de entregar el dinero.

Déles un guión que puedan usar para colgar llamadas no deseadas para que no sientan que están siendo descorteses. Por ejemplo, “Lo siento. Tengo una visita ahora mismo ".

Ayúdelos a evitar las llamadas de telemercadeo registrando sus números de teléfono celular y de casa de forma gratuita en el Registro Nacional No Llame en donotcall.gov .

Ayúdelos a controlar sus cuentas financieras animándolos a configurar el acceso en línea para que puedan consultar las cuentas con regularidad en lugar de esperar a recibir un estado de cuenta una vez al mes.

Además, anímelos a configurar alertas en sus cuentas bancarias. Esto puede ayudarlos a detectar cargos fraudulentos rápidamente.

Ayúdelos a revisar sus informes de crédito para ver si hay líneas de crédito que no abrieron. Esto podría ser una señal de que son víctimas de robo de identidad. Pueden obtener copias gratuitas de sus informes crediticios en AnnualCreditReport.com .

Indíqueles recursos , como la Red de Vigilancia de Fraudes de AARP , las alertas de estafas de la Comisión Federal de Comercio y la “ Guía para personas mayores ” de la Comisión de Seguridad e Intercambio .

Pensamientos finales

Recuerde, el objetivo es velar por los mejores intereses de sus padres.

Puede que tarde un tiempo antes de que se sientan cómodos compartiendo información contigo. No se frustre. Sea paciente y siga probando diferentes enfoques hasta que encuentre el que funcione.

Esta guía fue creada en asociación con Carefull , una nueva compañía que crea servicios digitales para cuidadores financieros, los responsables del bienestar financiero diario de un ser querido.