Co-firma para un automóvil: ¿Debería hacerlo?

Si un ser querido tiene un crédito menos que perfecto , es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de un préstamo para el automóvil. O si pueden obtener la aprobación, la tasa de interés podría ser de dos dígitos. Obtener un codeudor con crédito sólido puede ayudar a aumentar sus probabilidades de aprobación y posiblemente asegurar una tasa más baja.

Antes de comenzar a ayudar a su amigo, es importante comprender exactamente lo que significa la firma conjunta de un préstamo para automóvil, incluido de qué será responsable y qué efecto potencial podría tener en sus finanzas.

¿Qué es la firma conjunta de un automóvil?

Un prestamista o una empresa de arrendamiento financiero pueden exigir que un solicitante tenga un co-firmante si el crédito y los ingresos del solicitante no cumplen con los requisitos del prestamista para ser aprobado por su cuenta. Por lo general, el cofirmante necesitará un crédito sólido. Si opta por firmar conjuntamente un préstamo para un automóvil, su nombre, junto con el del solicitante, figurará en los documentos del préstamo y será legalmente responsable de devolver el préstamo, aunque no tenga derecho sobre el automóvil en sí.

Si su ser querido no cumple con el pago del automóvil o no cumple con el préstamo , esas moras pueden aparecer en su propio historial crediticio. Y si su familiar o amigo incumple, usted será responsable de pagar lo adeudado, junto con los cargos por pagos atrasados ​​o los costos de cobranza. En el peor de los casos, el prestamista podría demandarlo o embargar su salario para cobrar el dinero.

A veces, la firma conjunta de un automóvil puede salir mal. Aprende más.

En algunos casos, es posible que pueda negociar exactamente de qué es responsable como cofirmante antes de firmar el préstamo, según la Comisión Federal de Comercio . Por ejemplo, si solo quiere estar pendiente de pagar el capital del préstamo y el prestamista está de acuerdo, puede pedirle que incluya esos términos en el contrato del préstamo. Nuevamente, esta negociación tendría que realizarse antes de firmar en la línea punteada.

¿Cómo afecta la firma conjunta de un automóvil a su crédito?

Cuando co-firma un préstamo, el préstamo puede aparecer en sus informes de crédito. Si su amigo o familiar no realiza un pago a tiempo o en absoluto, eso también puede aparecer en sus informes crediticios y podría afectar negativamente sus puntajes crediticios.

Esto también podría afectar su capacidad para obtener la aprobación de un préstamo propio en el futuro. Con la responsabilidad del préstamo del solicitante sobre sus hombros, su relación deuda-ingresos , o DTI, puede aumentar. Su DTI es un factor clave que muchos prestamistas consideran al revisar una solicitud de préstamo. Incluso si puede obtener un préstamo con un préstamo cofirmado en su historial crediticio, es posible que se enfrente a condiciones menos favorables.

Antes de firmar conjuntamente por un automóvil ...

Los riesgos de firmar conjuntamente por un automóvil pueden ser grandes. Aquí hay algunas cosas a considerar antes de dar el paso.

¿Puede pagar los pagos?

En el peor de los casos, si la persona para la que cofirmó un préstamo ya no puede pagar el préstamo y termina incumpliendo, ¿podría permitirse hacerse cargo de los pagos mensuales? Dependiendo del tamaño del préstamo y el plazo del préstamo, podría terminar siendo responsable de una gran cantidad de dinero. Si su presupuesto no puede cubrir estos costos, decir que sí a la firma conjunta podría poner sus finanzas en grave riesgo.

¿Quieres asumir un compromiso económico a largo plazo?

Usted será responsable de reembolsar el préstamo durante todo el plazo si su ser querido incumple, a menos que la persona con quien usted firmó el préstamo para refinanciar el préstamo del automóvil. Esto podría darle al solicitante original la opción de eliminar al codeudor del préstamo. Si mejoran su crédito haciendo pagos a tiempo y cancelando su deuda, es posible que puedan refinanciar su préstamo para automóvil en el futuro. En ese momento, es posible que puedan destituirlo como cofirmante refinanciando el nuevo préstamo solo en su nombre.

¿Está dispuesto a verificar el préstamo cada mes?

Dado que los pagos atrasados ​​o atrasados ​​pueden afectar su crédito, es una buena idea verificar cada mes para asegurarse de que su amigo o familiar hará el pago del préstamo. Los prestamistas no tienen la obligación de notificarle si se perdió un pago, aunque puede pedirle al prestamista que le avise cuando su amigo no haga un pago.

¿Qué tan fuerte es tu relación con la persona que te pide que firmes conjuntamente?

Verificar regularmente a su amigo o familiar para asegurarse de que estén haciendo los pagos, o de tener que cubrir un pago atrasado, podría poner algo de tensión en su relación. Considere si cree que su relación podría permanecer intacta con esta presión financiera adicional.

¿Que sigue?

Al final, usted es 100% responsable del monto total del préstamo en caso de incumplimiento cuando firma como cofirmante de un automóvil. Y está arriesgando no solo sus finanzas sino también su relación con su amigo o familiar.

Si decide no firmar conjuntamente, explique por qué. También puedes ofrecerte a ayudar a tu amigo de otras formas. Por ejemplo, podría ayudarlos a buscar un automóvil menos costoso que requeriría un préstamo menor. O puede prestarles algo de dinero para un pago inicial para ayudar a mejorar sus probabilidades de aprobación del préstamo. Ambas opciones podrían ayudar a su amigo a obtener un juego de ruedas sin que usted asuma riesgos crediticios.