APY vs. APR: ¿Cuál es la diferencia?

APY y APR pueden tener solo una letra de diferencia, pero funcionan de manera muy diferente. El rendimiento porcentual anual, o APY, se refiere a la cantidad de intereses que gana su dinero en un año en una cuenta de depósito. La tasa de porcentaje anual, o APR, es el costo de pedir dinero prestado.

Si alguna vez abrió una cuenta de ahorros o solicitó una tarjeta de crédito o un préstamo hipotecario, probablemente haya visto los términos APY y APR.

Si bien estos iniciales se ven similares, tienen algunas diferencias claras que pueden afectar la cantidad que paga en intereses cuando pide prestado dinero o utiliza crédito, y cuánto gana en intereses cuando abre una cuenta de depósito en un banco o institución financiera.

Aquí hay cosas que debe saber sobre las diferencias entre APY y APR.

¿Qué es APY?

El APY generalmente se aplica a cuentas de depósito y productos de inversión, como cuentas de ahorro, certificados de depósito y cuentas del mercado monetario. Y cuando abre una cuenta de ahorros en un banco o una cooperativa de crédito, es probable que utilicen los depósitos que realice en este tipo de cuentas para financiar los préstamos que otorgan a otros clientes. Para incentivar a los consumidores a abrir estas cuentas, los bancos ofrecen intereses sobre su dinero a una tasa específica, que se expresa como APY de la cuenta.

APY es la tasa de rendimiento anual, expresada como un porcentaje, que obtiene de su dinero una vez que tiene en cuenta el interés compuesto. El interés compuesto es el interés que gana tanto sobre el monto principal en dólares de su cuenta como el interés que ya se ha acumulado sobre el saldo principal.

Obtenga más información sobre el interés compuesto

¿Cómo se calcula el APY?

Para determinar su APY, las instituciones financieras utilizan esta fórmula.

En esta fórmula, la letra "r" representa la tasa de interés anual, mientras que la letra "n" representa la frecuencia con la que el interés se capitaliza cada año. Los intereses pueden capitalizarse diaria, mensual, trimestral, semestral o anualmente. Cuanto más a menudo se componen los intereses, mejor, ya que gana dinero más rápidamente. Puede obtener más información sobre cómo las instituciones financieras calculan el APY en el sitio web de la FDIC .

Para simplificar las cosas, aquí tienes un ejemplo. Digamos que abre una cuenta de ahorros con un APY de 0.03% y hace un depósito inicial de $ 5,000. Si el APY es 0.03% y se capitaliza diariamente, al final del año tendría $ 5,001.50 en su cuenta si no depositó dinero adicional. Al final del segundo año, tendría $ 5,003, ya que el monto total de interés se calcularía en función del saldo de $ 5,001.50 en lugar de los $ 5,000 que depositó inicialmente.

Con cada período de capitalización, gana algún interés sobre su dinero. Todo este interés se suma según la tasa APY de su cuenta. Finalmente, tenga en cuenta que los intereses que podría ganar pueden variar según la cantidad que deposite en su cuenta; con qué frecuencia y cuánto contribuye o saca; y qué tipo de cuenta abre.

¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?

Mientras que APY indica la tasa a la que su cuenta de depósito puede ganar dinero, APR es el costo anual de pedir dinero prestado, incluidas ciertas tarifas. Escuchará acerca de APR si obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito.

La APR es el interés anual, más las tarifas aplicables, que cobra una institución financiera por prestarle dinero. La APR suele ser más alta que la tasa de interés establecida para el préstamo, ya que incluye estas tarifas adicionales. Y la TAE también se expresa como porcentaje.

La TAE de un préstamo no suele incluir interés compuesto. Pero los emisores de tarjetas de crédito pueden usar el interés compuesto al calcular cuánto cobrarle por usar el crédito que le otorgan.

Aquí está la fórmula para calcular la APR de un préstamo con tarifas.

La APR tiene un gran impacto en el costo de pedir dinero prestado, por lo que es importante que comprenda lo que significa esta tasa, y cuánto le costará en intereses y tarifas, antes de solicitar un préstamo.

Conclusión

Comprender APR y APY puede ayudarlo a convertirse en un consumidor más informado cuando se trata de pedir dinero prestado o decidir con qué banco hacer negocios.

Si está tratando de obtener una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil u otro préstamo de consumo, preste mucha atención no solo a la tasa de interés y la APR. Una tasa más baja significa costos más bajos durante la vigencia del préstamo. Lea la letra pequeña de los términos de su préstamo o tarjeta de crédito y calcule cuánto le costará realmente pedir prestado ese dinero.

Es lo contrario con APY: cuanto más alta sea la tasa, mayor será la cantidad de intereses que podría ganar su dinero. Si elige entre cuentas de ahorro en diferentes bancos, mire este número tan importante y si el interés se acumula diariamente, mensualmente o anualmente para determinar cuánto ganará con sus depósitos. A partir de ahí, puede tomar la mejor decisión sobre dónde guardar su dinero.