Enseñar a los niños la importancia de poner dinero en una cuenta de ahorros para un día lluvioso o una meta futura puede inculcar hábitos de ahorro para toda la vida.

Entonces, ¿cómo empezar? Querrá decidir el tipo de cuenta de ahorros que puede ser mejor para su hijo, evaluar dónde abrir esta cuenta y averiguar qué pasará con la cuenta cuando el niño cumpla 18 años.

Si está buscando ahorrar miles de dólares para la universidad o preparar a sus hijos para una transición fácil a la edad adulta, una cuenta de “custodia” o una cuenta de inversión sobre la que usted tenga el control exclusivo podría ser su mejor opción. 

Hablaremos de esas opciones en este artículo, pero nos centraremos principalmente en las cuentas de ahorro para niños que ofrecen los bancos tradicionales, las uniones de crédito y los bancos en línea donde puede depositar dinero. Siga leyendo para conocer cómo funcionan las cuentas de ahorros para niños, sus pros y sus contras y cómo ayudar a maximizar los beneficios de una cuenta de ahorros para niños.


¿Por qué debería abrir una cuenta de ahorros para mi hijo?

Abrir una cuenta de ahorros para su hijo puede ayudarlo a aprender algunos de los conceptos básicos de la banca y cómo ahorrar dinero. Por lo general, un padre, abuelo o tutor legal puede configurar una cuenta de ahorro de depósito en nombre de un niño, y la mayoría de estas cuentas requieren que usted sea titular de una cuenta conjunta con su hijo.

Esto tiene varias ventajas. Puede ayudar a enseñarles sobre la banca mientras controla su actividad. Y en algunos casos, puede permanecer como titular de una cuenta conjunta después de que cumplan 18 años, lo que facilita el ingreso de algo de efectivo adicional en la cuenta si es necesario cuando se dirigen a la universidad o dan sus primeros pasos en la fuerza laboral.

Repasemos algunas cosas a tener en cuenta al considerar las cuentas de ahorro para niños.

Ahorros prácticos

Muchos bancos tradicionales, bancos en línea y uniones de crédito ofrecen cuentas de ahorro “de depósito” para niños o jóvenes para uso general.

Esta es una cuenta de ahorros que usted supervisa, pero que su hijo puede usar para hacer depósitos y retiros. Las restricciones de edad en las cuentas de ahorro de menores varían: algunas cuentas son para niños menores de 12 años y otras son tanto para niños como para adolescentes.

Beneficios de la cuenta de ahorros para niños

Creemos que todas las cuentas de ahorro para niños deberían ser gratuitas y generar algún tipo de interés, por lo que querrá comparar precios. Más allá de eso, aquí hay algunos beneficios para niños que quizás desee buscar.

  • Requisito de saldo inicial nulo o muy bajo
  • Aplicaciones bancarias que los niños pueden usar, con control parental, y que usted puede usar para depositar dinero como asignaciones o regalos de cumpleaños o de vacaciones.
  • Herramientas de aprendizaje interactivas en línea para niños que les enseñan sobre el dinero

Cuentas de ahorro para niños frente a UTMA, UGMA o planes 529

Tenga en cuenta que las cuentas de ahorro de depósito tradicionales como las descritas anteriormente son diferentes a los planes de inversión enfocados en el ahorro para la educación o las “cuentas de custodia”, las cuales están controladas únicamente por adultos y vienen con diferentes conjuntos de reglas.

Por ejemplo, una cuenta Uniform Transfers to Minors o una cuenta Uniform Gifts to Minors (UTMA o UGMA, respectivamente) es una cuenta de custodia administrada por padres o tutores legales. Con UTMA o UGMA, su hijo no puede tocar la cuenta hasta que cumpla 18 o 21, según el tipo de cuenta. Otro ejemplo es un plan de ahorro universitario 529, que es una cuenta de inversión que viene con algunos beneficios fiscales y también está totalmente controlada por los padres o tutores.

Lo que necesita para abrir una cuenta de ahorros para su hijo

El proceso y los requisitos pueden variar según el lugar donde abra la cuenta . Algunos bancos y cooperativas de crédito requieren que visite una ubicación física para abrir una cuenta de ahorros para su hijo, mientras que otros le permiten solicitar la cuenta en línea.

Esto es lo que debe tener a mano cuando esté listo para abrir uno.

  • La información de identificación de su hijo: el banco o la cooperativa de crédito pueden aceptar una tarjeta del Seguro Social, certificado de nacimiento, pasaporte o registro de vacunas para su identificación. 
  • Su información de identificación (o la de un tutor): para abrir una cuenta, es posible que deba ser un cliente existente o miembro del banco o cooperativa de crédito. O puede que necesite proporcionar información de identificación, como una dirección, un número de seguro social y un número de teléfono.
  • Cheque, orden de pago o fondos para transferir, si es necesario: es posible que deba hacer un depósito inicial con un cheque, orden de pago o una transferencia de fondos desde otra cuenta.

Pros y contras de abrir una cuenta de ahorros para niños

¿No está seguro de si la cuenta de ahorros de un niño es el camino a seguir? Éstos son algunos de los pros y los contras.

Los profesionales

  • Una herramienta para la educación financiera temprana: puede usar la cuenta de ahorros de un niño para mostrar a sus hijos cómo funciona la banca, cómo funcionan los intereses y la importancia del ahorro.
  • Un alijo de efectivo de emergencia al que los niños pueden acceder: algunas cuentas de ahorro para niños pueden vincularse a una tarjeta de débito. Esta tarjeta puede ser útil si un niño o adolescente necesita dinero en efectivo cuando está en un viaje escolar o visita a un familiar y usted no está cerca. Solo tenga en cuenta que existe una regulación federal que limita ciertos tipos de transacciones con tarjetas de débito de ahorro a solo seis por mes. Afortunadamente, los retiros o transferencias realizados en cajeros automáticos y las transacciones realizadas en persona en un banco no cuentan para ese límite.

Los contras

  • Tarifas y restricciones: las cuentas de ahorro para niños a menudo no tienen una tarifa mensual ni un requisito de saldo mínimo, pero debe verificar los términos y condiciones por si acaso. El banco o la cooperativa de crédito también pueden solicitar un depósito mínimo de $ 1 a $ 25 para abrir la cuenta.
  • Límites de retiro: al igual que las cuentas de ahorro para adultos , las cuentas de ahorro para niños le permiten hasta seis transacciones de cierto tipo por mes. Esto limita la frecuencia con la que puede transferir dinero entre cuentas o la cantidad de veces que puede hacer retiros, por ejemplo. Si va más allá de las seis transacciones, es posible que se le aplique una tarifa de transacción excesiva. Si planea transferir dinero dentro y fuera de la cuenta con bastante regularidad, la cuenta corriente de un niño que no tiene un límite de transacciones puede ser la mejor opción.

Si está buscando más libertad, es posible que desee evaluar si una cuenta de ahorros es el camino a seguir. A veces, abrir una cuenta corriente a nombre de su hijo puede adaptarse mejor a su situación.

Mejores prácticas para la cuenta de ahorros de su hijo

Después de abrir la cuenta de ahorros de su hijo, aquí hay algunas recomendaciones sobre cómo hacer un buen uso.

Establezca metas de ahorro. Ayude a su hijo a elegir una meta de ahorro, muéstrele cuánto necesita ahorrar gradualmente para alcanzar esa meta y luego controle juntos el saldo de la cuenta de ahorros.

Programe transferencias automáticas. Configure una transferencia semanal a la cuenta de la asignación que ganan por las tareas del hogar. Esto combina dos lecciones financieras en una: les enseña a los niños cómo trabajar por dinero y cómo guardar dinero aumenta constantemente su cuenta de ahorros .

Explique cómo funcionan las tarifas y los intereses. Lea los términos de la cuenta de ahorros y explique las tarifas y los requisitos de saldo asociados con el mantenimiento de la cuenta. Es posible que tenga que esperar unos años para obtener una explicación completa de cómo funciona la tasa de interés y lo que significa el porcentaje de rendimiento anual , pero puede discutir el principio básico: el dinero depositado en su cuenta de ahorros genera dinero. Puede mostrarles cuánto gana la cuenta cada vez que se pagan intereses.

Cómo hacer la transición de la cuenta de ahorros de su hijo

Cuando su bebé cumpla 18 años, su banco o cooperativa de crédito puede transferir automáticamente la cuenta de ahorros para niños a una cuenta de depósito de ahorros estándar.

Querrá que su nuevo adulto sepa que esto también significa que el banco lo considera responsable de los términos y condiciones o tarifas asociadas con la cuenta.


Próximos pasos

Abrir una cuenta de ahorros para niños puede ser una excelente manera de ayudar a enseñarle a su hijo sobre la importancia de los ahorros. También puede ayudar a fomentar hábitos de ahorro para toda la vida. Al comparar precios, considere los intereses, las tarifas y cualquier extra, como el acceso en línea a herramientas educativas o la capacidad de realizar algunas tareas bancarias de forma independiente.

Una vez que usted y su hijo abran una cuenta, asegúrese de consultar con él periódicamente sobre su progreso de ahorro, metas y hábitos de gasto.