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Explicación de las puntuaciones crediticias comerciales

¿Qué hace que su negocio sea digno de ser aprobado para un préstamo o pagarle a un proveedor en condiciones?

La respuesta podría depender de varias cosas: el flujo de caja de su empresa, la reputación e incluso su relación personal con la otra parte. Otro factor importante podría ser el puntaje crediticio de su empresa. O, para ser más precisos, los puntajes de crédito de su empresa .

Así es. Su empresa puede tener varios puntajes crediticios diferentes.

La mayoría de las calificaciones crediticias comerciales se calculan utilizando factores similares, como el tipo de negocio que dirige y si realiza pagos a tiempo o anticipadamente. Por lo tanto, si se enfoca en solo algunas formas generales de construir su crédito comercial, su arduo trabajo podría mejorar la salud crediticia de su empresa.

¿Por qué preocuparse? Al igual que con el crédito personal, el crédito comercial puede ayudar a las instituciones financieras, proveedores, compañías de seguros y otros a evaluar los riesgos de trabajar con usted.

Quizás nunca planees pedir un préstamo. Eso está bien, pero saber que el crédito de su empresa podría ayudarlo a obtener uno en caso de apuro puede ser razón suficiente para establecer y desarrollar su crédito comercial. Una buena puntuación también podría conducir a mejores términos con los proveedores y menores primas de seguros comerciales.

Siga leyendo para comprender mejor los puntajes que brindan las cuatro principales agencias de crédito comercial, cómo se usan y qué pueden decirle a sus prestamistas. Las cuatro empresas principales que proporcionan puntajes crediticios comerciales son:

  • Dun y Bradstreet®
  • Experian®
  • Equifax®
  • FICO®

Puntuaciones crediticias comerciales de Dun and Bradstreet

Dun and Bradstreet (D&B) es una corporación pública que tiene una base de datos comercial de más de 265 millones de registros comerciales. A diferencia de otras agencias de crédito, como Experian, puede autoinformar los estados financieros de su empresa y las referencias comerciales a D&B, y esa información podría afectar sus puntajes de D&B. Para comenzar a construir su crédito con D&B, solicite un Número DUNS® gratis. Este es un número de nueve dígitos que se utiliza para identificar cada ubicación física de su empresa.

D&B ofrece varios puntajes y calificaciones diferentes que pueden usarse para evaluar la credibilidad de su empresa. Aquí hay varios que debe conocer:

1. Puntuación del predictor de morosidad

El puntaje de predicción de morosidad (DPS) calcula la probabilidad de que su empresa solicite un alivio legal de los acreedores, cierre sin satisfacer sus deudas en los próximos 12 meses o muestre otros signos de “morosidad grave”.

Su DPS puede variar de 101 a 670. D&B también asigna a su empresa una Clase de riesgo de predictor de morosidad (1 a 5) y un percentil de predictor de morosidad (1 a 100). Un DPS o percentil más alto indica una menor probabilidad de que su empresa tenga una morosidad grave. Por otro lado, desea estar en una clase de bajo riesgo: 1 indica la menor probabilidad de que su empresa no pague la deuda durante el próximo año.

2. Puntaje de estrés financiero

Según las estadísticas de la industria, el historial de su empresa y los hábitos de pago, la Puntuación de estrés financiero (FSS) predice la posibilidad de que su empresa experimente estrés financiero en los próximos 12 meses.

Su FSS puede variar de 1,001 a 1,875, y D&B le da a su empresa una Clase de estrés financiero (1 a 5) y un percentil de estrés financiero (1 a 100). Al igual que con el DPS, una puntuación o percentil más alta es mejor, mientras que una clase de estrés más baja indica un riesgo más bajo.

3. Calificación de riesgo de la evaluación del proveedor

La calificación de riesgo de evaluación de proveedores (SER) de su empresa podría ser importante si es proveedor de otras empresas. Esta puntuación varía de 1 a 9 y predice la probabilidad de que su empresa cierre en los próximos 12 meses. Una puntuación más baja indica una menor probabilidad de cierre.

4. Puntaje PAYDEX®

Este es el más importante, y también es bastante sencillo. El puntaje PAYDEX® de su empresa varía de 1 a 100 e indica el riesgo de que su empresa no pague sus facturas a tiempo. Una puntuación más alta es mejor, ya que indica una menor probabilidad de retraso en el pago.

El puntaje PAYDEX® de su empresa depende de su historial de pagos con cuentas que reportan a D&B. Aviso: el modelo de puntuación está ponderado en dólares, por lo que las cuentas más grandes podrían tener un mayor impacto en su puntuación.

Hacer pagos a tiempo puede darle una puntuación de hasta 80. Para acercarse a 100, tendrá que ser anticipado y pagar un promedio de 30 días antes de que sus términos lo requieran. Piense en ello como una recompensa por su buen comportamiento.

Puntaje de crédito empresarial de Experian

La última puntuación crediticia empresarial de Experian, Intelliscore PlusSM, utiliza más de 800 elementos de datos para darle a su empresa una puntuación de riesgo percentil de 1 a 100. Una puntuación más alta es mejor, ya que significa que su empresa tiene menos probabilidades de quebrar o superar los 90 días de retraso con un pago dentro de los próximos 12 meses.

Pero espere un segundo … ¿qué pasa con esos 800 elementos de datos? Estos provienen de una variedad de fuentes comerciales y de consumo en lugar de información que usted reporta sobre su negocio. Experian recopila datos de registros públicos, como declaraciones de quiebra e información sobre cuándo se estableció su empresa y qué hace. El modelo de puntuación también utiliza datos de pago, como su registro de pagos a tiempo con una tarjeta de crédito comercial.

Además, Intelliscore PlusSM puede usar datos combinados, que son datos de crédito de propietarios de negocios combinados de hasta cuatro propietarios de negocios y datos de crédito de la empresa, lo que significa que su crédito personal también podría afectar su puntaje de crédito comercial.

Puntuaciones comerciales de Equifax

Los puntajes crediticios comerciales de Equifax utilizan información de registros públicos y de Small Business Financial Exchange ™ (SBFE), que tiene registros de los pagos de su empresa a emisores de tarjetas de crédito, bancos, proveedores y otros acreedores.

1. Índice de pagos

Los informes crediticios comerciales de Equifax también pueden tener un índice de pago, que indica la probabilidad de que su empresa realice los pagos a tiempo. El índice de pago varía de 1 a 100, y un número más alto indica que es más probable que pague a tiempo.

2. Puntuaciones de incumplimiento y morosidad

Dejando a un lado el índice de pago, Equifax tiene varias versiones de sus puntajes de incumplimiento y morosidad. Estas puntuaciones, como Business Delinquency Score ™ y Business Failure Score ™, predicen la probabilidad de que su empresa no pague sus facturas o se declare en quiebra en los próximos 12 meses. Si bien los rangos de puntuación varían, en general, una puntuación más alta es mejor, ya que indica una menor probabilidad de que su empresa se quede atrás o fracase.

Las calificaciones crediticias comerciales también pueden ir acompañadas o reemplazadas por una clase de riesgo comercial. Con un rango de 1 a 5, estos brindan una vista menos detallada del riesgo asociado con un negocio en particular. Una puntuación más baja indica menos riesgo y, por lo tanto, es mejor para su negocio.

Puntajes de crédito comercial FICO®

La solución FICO® Small Business Scoring ServiceSM (SBSSSM) puede basarse en los datos de las oficinas de crédito comerciales y su aplicación para determinar su puntaje crediticio comercial. También puede incorporar datos de los informes crediticios del consumidor del director, lo que significa que su crédito personal podría influir en su puntaje crediticio comercial FICO.

La solución FICO® SBSSSM puede ser particularmente importante, ya que la herramienta de calificación crediticia de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) la usa para acelerar las decisiones crediticias al considerar a los solicitantes de ciertos préstamos 7 (a). Los puntajes de crédito para pequeñas empresas de FICO van de 0 a 300, y un número más alto indica que es más probable que su empresa realice sus pagos a tiempo.

Verificar los puntajes e informes crediticios de su empresa

A diferencia de los informes de crédito personales, no se le garantiza el acceso gratuito a los informes de crédito de su empresa. ¿Las buenas noticias? Es posible que aún pueda encontrar copias gratuitas de sus informes a través de compañías como Nav (y si todo lo demás falla, puede comprar sus puntajes en las agencias de crédito comercial o en algunos proveedores de puntajes de terceros).

Recomendamos revisar ocasionalmente los informes crediticios de su empresa y presentar una disputa si encuentra algún error.


Conclusión

Las empresas y los particulares utilizan las puntuaciones de crédito empresarial por todo tipo de razones. Aprender a establecer y desarrollar su crédito comercial puede ahorrarle dinero y brindarle acceso a más financiamiento y menos costoso. Conocer las diferentes puntuaciones y los factores que influyen en ellas es un buen punto de partida.

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