¿Cuál es el presupuesto familiar promedio?

¿Cuánto de mi presupuesto mensual debería gastar en alimentos? ¿Estoy comiendo demasiado?

¿Y el alquiler? ¿Estoy gastando demasiado en alquiler o quizás en servicios públicos?

Todas estas son preguntas difíciles. Es difícil saber si gastamos demasiado o muy poco a menos que estemos constantemente en números rojos, pero ese no es el mejor enfoque.

Para muchas de estas preguntas, a menudo nos basamos en reglas generales. Pero las reglas generales son divertidas.

Algunas tienen sentido, otras no. Y la mayoría no puede ser "confirmada" o "probada" de ninguna manera significativa.

Dicho esto, las reglas generales son realmente pautas (pero las pautas generales suenan aún más tontas). Con tantas situaciones y escenarios, es imposible creer que exista una regla que funcione en todos los casos.

Una regla empírica presupuestaria es que debe limitar sus gastos de vivienda (total de su hipoteca / alquiler más servicios públicos) al 30% de sus ingresos netos. Esa es una regla general sólida que incluyo en mi publicación sobre las proporciones monetarias importantes para recordar .

Si bien su situación específica tendrá una gran influencia en cuánto gasta en cualquier categoría de presupuesto, es bueno tener pautas para verificar la cordura.

Pero en ausencia de reglas generales para gastar, ¿cuánto debería gastar en varios artículos?

Si bien no podemos establecer una regla para todos, revisar cómo el estadounidense promedio gasta su dinero puede ser muy útil.

"Gastos" promedio

El mejor conjunto de datos para este tipo de información es la Encuesta de Gastos del Consumidor 2017 de la Oficina de Estadísticas Laborales .

El BLS recopila este tipo de datos mediante el uso de encuestas y es una de las encuestas más completas sobre gastos e ingresos de los consumidores. Puede leer su descripción general de la metodología. Si miras las hojas de cálculo, hay una enorme cantidad de detalles granulares. Para nuestros propósitos, veremos las cifras más generales.

Estos son los gastos de todas las unidades de consumo en 2017:

• Comida: $ 7,729. Desglosan esto en Comida en casa ($ 4,363) y Comida fuera de casa ($ 3,365).
• Bebidas alcohólicas: $ 558
• Vivienda: $ 19,884
• Ropa y servicios: $ 1,833
• Transporte: $ 9,576 (de los cuales la gasolina y el combustible representan $ 1,968)
• Cuidado de la salud: $ 4,928
• Entretenimiento: $ 3,203
• Productos y servicios de cuidado personal: $ 762
• Lectura: $ 110
• Educación: $ 1,491
• Productos de tabaco y suministros para fumar: $ 332
• Varios: $ 1,010
• Contribuciones en efectivo: $ 1,873
• Seguro personal y pensiones: $ 6.771

Si suma todos los gastos, el gasto total es $ 60 060.

Es importante señalar que este es el promedio de todos los hogares. Esto incluye desde hogares unipersonales hasta familias con varios niños. También incluye hogares en todo el país de áreas con costos de vida significativamente diferentes.

Reconocemos las limitaciones de usar un número tan general, por lo que me centraría menos en el número específico y más en las relaciones.

Categorías y porcentajes de presupuesto individual

Con ese fin, veamos cuánto gastan las personas en qué como porcentaje de su presupuesto total de gastos y de sus ingresos.

Muchas de las categorías de gastos personales coinciden con lo que la gente común pone como categorías presupuestarias en sus hojas de cálculo o aplicaciones presupuestarias.

La comida es comida, la vivienda es el alquiler o su hipoteca, etc. Aquí están esas categorías, con su porcentaje calculado de su presupuesto total, así como el porcentaje de ingresos antes de impuestos. Los servicios públicos se mencionan específicamente, pero aquí hay información sobre la factura de servicios públicos promedio . 

Para esta tabla, el gasto total es $ 60,060 y el ingreso total antes de impuestos es $ 73,573.

Categoría	Monto	% de gasto	% de ingresos
Comida	$ 7.729	12,87%	10,5%
- Comida a domicilio	$ 4363	7,26%	5,93%
- Comida fuera de casa	$ 3365	5,6%	4,57%
Alojamiento	$ 19884	33,1%	27%
- Refugio	$ 11895	19,8 $	16,17%
Ropa y servicios	$ 1833	3,05%	2,49%
Transporte	$ 9576	15,9%	13,02%
- Compra de vehículos	$ 4054	6,74%	5,51%
- Gas combustible)	$ 1968	3,27%	2,67%
Cuidado de la salud	$ 4928	8,2%	6,7%
- Seguro de salud	$ 3414	5,68%	4,64%
Entretenimiento	$ 3206	5,33%	4,36%
Cuidado personal	$ 762	1,27%	1,04%
Educación	$ 1491	2,48%	2,03%
Contribuciones en efectivo	$ 1873	3,12%	2,55%
Seguro personal	$ 6771	11,27%	9,2%
Pensiones, Seguridad Social	$ 6353	10,58%	8,63%
Diverso	$ 2010	3,34%	2,73%

Además, aquí hay un glosario de vocabulario BLS . Tuve que buscar qué significaba un montón de elementos diferentes, como contribuciones en efectivo. Esos son pagos a personas u organizaciones e incluyen cosas como pensión alimenticia y contribuciones caritativas.

Calculé ambas columnas porque quería, pero es la última columna a la que realmente quiero prestar atención. Elegí calcularlo como un porcentaje de los ingresos antes de impuestos porque la mayoría piensa en nuestros ingresos como nuestro "salario". No es lo que nos llevamos a casa.

También elegí antes de impuestos porque es un cálculo un poco más limpio. La situación fiscal de cada persona es diferente y podría tener más deducciones fiscales, etc., pero todo es más o menos similar con ingresos similares. Si es un gran problema para usted, es un simple ajuste.

Estas son las principales categorías presupuestarias y porcentajes de ingresos:

• Comida : 10,5%
• Vivienda : 27%
• Transporte : 13%
• Asistencia sanitaria : 6,7%
• Seguro personal : 9,2%
• Jubilación (pensiones, SS) : 8,63%

Conclusiones clave

Aquí hay algunos puntos clave que encontré interesantes.

La comida es el 10%

Todos necesitamos comida para sobrevivir y fue interesante ver que el estadounidense promedio gastaba el 10% en comida con una división equitativa entre salir y cocinar en casa. La tabla de datos resumidos de BLS no incluyó un elemento de desglose, que fue de $ 558 por año en bebidas alcohólicas. Ese estaba en las tablas de Excel más grandes si desea descargarlas. Sospecho (de acuerdo, estoy seguro) que gastamos más de $ 558 en bebidas alcohólicas al año y eso puede resaltar los riesgos de depender demasiado de datos de población como este.

Me sorprendió que el gasto en comida estuviera tan cerca de igualar entre cocinar en casa y salir. Dicho esto, creo que nuestro presupuesto es similar, aunque la cantidad de comidas cocinadas en casa supera con creces el número de comidas fuera de casa (todos los desayunos y la mayoría de los almuerzos y cenas son en casa). Aún así, es sorprendente.

La vivienda es del 30%

Todo esto comenzó con la idea de que una proporción monetaria clave mantenía los costos de la vivienda por debajo del 30%. Vimos que el gasto promedio en vivienda fue de $ 19,884, o el 27% del ingreso promedio antes de impuestos.

Obviamente, cuanto menos pague (dentro de lo razonable), mejor. Pero el 30% como punto de referencia no es descabellado si se encuentra en una situación típica. Esto se ve un poco afectado por aquellos que viven en casa (y no pagan alquiler) y aquellos que viven en áreas con un costo de vida muy alto con un trabajo de ingresos relativamente bajos, pero el promedio de la población parece cumplir la regla del 30%. uno alcanzable.

Las siguientes dos partes de esa proporción monetaria de 30-20-50 son que debe ahorrar al menos el 20% de sus ingresos (o usarlo para pagar deudas) y reservar el 50% restante para otros gastos. (Curiosamente, aquellos que se jubilan anticipadamente y financieramente independientes a menudo buscan ahorrar más del 50% de sus ingresos)

Puede jugar con esos números, pero limitar su vivienda al 30% significa que los otros números son mayores.

Pero el desafío es que no siempre se pueden controlar los costos de la vivienda. The Pew Charitable Trusts analizó la Encuesta de Gastos del Consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales (utilizamos los mismos datos) y vieron que los hogares de bajos ingresos gastaban más , como porcentaje de los ingresos, que los de ingresos medios y altos. Los hogares de menores ingresos gastaron el 40%, en comparación con el 25% de los medios y el 17% de los más altos.

Es difícil salir adelante cuando gastas el 40% solo en el lugar donde vives.

Transporte - 13%

Para muchos estadounidenses, tener un automóvil es casi parte del sueño americano. La libertad de movimiento es increíble y es una de las mejores formas en las que puede invertir en usted mismo a medida que asciende en la escala económica. No tener que depender del transporte público, especialmente en entornos no urbanos, puede ahorrarle mucho tiempo.

Sin embargo, me sorprendió que esto generalmente consume el 13% de los ingresos de uno. Eso me parece un gran número. Gran parte se destina al préstamo para el automóvil, que es algo que la gente lleva entre 3 y 5 años, y se correlaciona con el consejo de que debe conducir un automóvil el mayor tiempo posible. Después de la compra, gran parte del resto se destina a combustible y mantenimiento. Si sigue comprando nuevos cuidados, está pagando el 5% de sus ingresos cada año y eso es como tener otra hipoteca. Sobre un activo en depreciación.

"Jubilación" del 8,63%

Llamé a esta categoría jubilación pero cubre pensiones, y asumo planes de contribución definida como 401 (k) y Seguro Social, que es obligatorio para ingresos W2 al 6.2%.

Si se toma todo al pie de la letra, eso significa que las personas solo contribuyen con un 2,03% a las pensiones. Esto coincide un poco con la tasa de ahorro general, rastreada por la Reserva Federal de St. Louis . La tasa de ahorro para noviembre de 2018 fue del 6%.

Lo único que podemos decir al respecto es que el 2% para la jubilación suele ser el mínimo indispensable. Eso no es suficiente.

Seguro personal del 9,2%

El seguro personal cubre cualquier seguro de la persona además del seguro médico. Esto incluye seguro de vida, seguro de garantía hipotecaria, responsabilidad personal, paraguas, accidente e invalidez. No incluye seguro de hogar o automóvil.

El 9.2% de los ingresos por primas parece un número muy alto considerando que excluye dos de nuestras principales líneas de seguros: seguros para propietarios de viviendas y automóviles.

Estoy seguro de que hay estadísticas más interesantes a las que prestar atención, pero estas fueron las que me llamaron la atención.

¿Qué piensas? ¿Te sorprende algo?