Conceptos básicos de los seguros para pequeñas empresas: Los disparadores de la cobertura de seguro ; Ocurrencia contra Demandas-hechas

Existe la creencia popular en los seguros para pequeñas empresas de que los clientes no leen sus pólizas (y, dadas las pólizas a menudo superan las 100 páginas de extensión, ¿podemos realmente culparlos?) – por lo tanto, lo que está en el documento no importa. La gente compra al precio – y eso probablemente estaría bien, si tan sólo no fuera la cobertura la que gobernara si se le paga o no cuando usted está en una situación que requiere que presente una reclamación.

Bueno, si usted es un propietario de un negocio que se preocupa por la calidad de su cobertura y le gustaría ir más allá de confiar ciegamente en su agente, le invito a seguir nuestro blog – cubriremos los términos clave que describen y definen las coberturas que aparecen con más frecuencia y que más importan cuando se piensa en seguros para pequeñas empresas.

Hoy, hablaremos acerca de los “desencadenantes”, condiciones que deben ser ciertas para que un reclamo de cobertura “desencadene”. Una póliza de Pequeña Empresa normalmente ofrece cobertura de Ocurrencia o Reclamaciones-Hechas – y a veces una mezcla de ambas. ¿Cuáles son, por qué son importantes y cómo deberían impactar sus decisiones?

¿Qué significa Ocurrencia y Reclamaciones realizadas?

Una póliza de Ocurrencia le protegerá si el incidente que condujo a las pérdidas por las que se presenta la reclamación ocurrió mientras la póliza estaba en vigor. Por ejemplo, si alguien se lesiona en su lugar de trabajo mientras la póliza está activa, usted sería elegible para la cobertura incluso si la víctima presenta una demanda en su contra un año después, cuando su cobertura haya caducado.

Por otro lado, en una póliza de Reclamaciones, la cobertura se activa sólo si ocurre el incidente y la reclamación se informa mientras la póliza está en vigor. Usando nuestro ejemplo anterior, si alguien se lesiona mientras la póliza está activa pero presenta una demanda más tarde y usted termina presentando un reclamo después de que su póliza expiró, usted no sería elegible para la cobertura bajo esta póliza. Existen mecanismos que proporcionan un período de gracia en el que el asegurado es elegible para la cobertura durante un cierto período de tiempo después de que expire la póliza (y no se renueva) – estos mecanismos se conocen como el Período de Reporte Extendido, y tienden a costar tanto o más que la póliza misma.

¿Existen casos en los que la cobertura de Reclamaciones es la opción correcta para mí?

La cobertura por reclamos tiende a ser más barata, particularmente los primeros 1-2 años de la póliza, y tiende a aumentar año tras año, a medida que aumenta la exposición que la aseguradora está asumiendo. Algunas coberturas (por ejemplo, la Cobertura de Responsabilidad Civil de Beneficios para Empleados) sólo se ofrecen sobre la base de reclamaciones, a menudo porque es difícil determinar con precisión el momento exacto en que ocurrió un incidente.

Además, si usted no tiene la intención de cambiar de aseguradora (y no hay ninguna posibilidad de que la aseguradora decida no renovar su póliza, cierre o deje de emitir pólizas en su vertical/geografía), no hay una gran diferencia entre Ocurrencia y Reclamación (aparte de algunos tecnicismos sobre cómo funcionan los límites). ¿Pero es este un escenario en el que te gustaría apostar?

Cuando existe una opción, por ejemplo, con la cobertura de Responsabilidad Civil General y Responsabilidad Profesional, la cobertura basada en sucesos es más fácil de entender y de aplicar y, en otras palabras, si decide cambiarse a otra aseguradora, no crea la brecha significativa en la cobertura que enfrentaría con una póliza de Reclamaciones.

Esto es complejo y confuso. ¿Vale la pena intentar entenderlo?

Sí, es un tema complejo. ¿Vale la pena intentar averiguar la terminología de los seguros? Los expertos tradicionales de la industria dirán – en absoluto, ¡para eso está su agente! No estamos de acuerdo. Le recomendamos que se eduque utilizando recursos como este blog (¡y muchos otros!) y que trabaje con un proveedor de seguros que se sienta cómodo proporcionando transparencia total en la cobertura que están vendiendo.

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