Si tiene mal crédito, es posible que tenga dificultades para calificar para una tarjeta de crédito, alquilar un apartamento o incluso obtener un préstamo personal. Para ayudarlo a ser un mejor solicitante, las empresas de reparación de crédito a menudo prometen mejorar su crédito a cambio de una tarifa.

Por lo general, estas empresas ofrecen revisar sus informes crediticios y abordar cualquier elemento negativo que puedan con las agencias de informes crediticios en su nombre.

“No es difícil hacer la mayoría de estas cosas por su cuenta”, dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling. “Tienes que sopesar el costo-beneficio de pagarle a otra persona para que haga esas cosas por ti, versus hacer esas cosas por tu cuenta, y lo que vale tu tiempo”.

Así es como funcionan las empresas de reparación de crédito y, si está pensando en utilizar una, por qué debería considerar primero una organización de asesoría crediticia .


  • ¿Qué es una empresa de reparación de crédito?
  • Cómo verificar una empresa de reparación de crédito
  • ¿Cómo funcionan las empresas de reparación de crédito?
  • ¿Cuánto cuesta la reparación de crédito?
  • Maneras de mejorar su crédito por su cuenta
  • ¿Cuánto tiempo lleva la reparación de crédito?
  • De que estar atento

¿Qué es una empresa de reparación de crédito?

Una empresa de reparación de crédito es una organización que ofrece mejorar su crédito a cambio de una tarifa.

Las empresas a menudo prometen “manejar todo el trabajo pesado” de trabajar con las agencias de informes crediticios, dice McClary.

Los servicios de reparación de crédito son diferentes de las agencias de asesoría crediticia, que generalmente son un recurso gratuito de organizaciones de educación financiera sin fines de lucro que revisan sus informes financieros, deudas y de crédito con el objetivo de enseñarle a mejorar y administrar su situación financiera.

Según la Comisión Federal de Comercio , la industria de reparación de crédito está plagada de estafas. Para ayudar a evitar los estafadores, es importante investigar cualquier organización de reparación de crédito antes de aceptar trabajar con ella.

Cómo verificar una empresa de reparación de crédito

Hay “todo tipo de formas” de examinar las empresas de reparación de crédito, dice McClary. Aquí hay un lugar para comenzar.

  • Lea las reseñas de la empresa en el sitio web de Better Business Bureau
  • Busque en la base de datos de quejas de
    la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  • Busque en sitios de reseñas adicionales reseñas de usuarios útiles

Manténgase alejado de las empresas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Si la compañía dice que puede hacer cualquiera de las siguientes cosas, es una señal de alerta y probablemente una señal de una estafa:

  • Elimine la información negativa precisa de sus informes
  • Cree legalmente una nueva identidad crediticia para usted
  • La empresa le solicita que pague antes de prestar servicios
  • Garantizar un crédito mejorado

Nuevamente, recomendamos buscar primero un asesor de crédito. La asesoría crediticia puede ayudarlo a tener una mejor idea de lo que contiene sus informes crediticios y cómo mejorar su situación financiera a largo plazo.

¿Cómo funcionan las empresas de reparación de crédito?

Muchas empresas de reparación de crédito comienzan solicitando una copia de su informe de crédito a cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.

La empresa revisará sus informes de crédito para detectar marcas despectivas , como …

  • Cancelaciones
  • Gravámenes fiscales
  • Quiebras

Luego, establecerá un plan para disputar errores y negociar con los acreedores para eliminar esos elementos.

Ese plan puede incluir el envío …

  • Solicitudes para validar información
  • Cartas para disputar marcas negativas erróneas
  • Cartas de cese y desistimiento a los cobradores de deudas en su nombre

La empresa también puede recomendar solicitar nuevas cuentas para agregar información positiva a sus informes. Tenga cuidado aquí. Si ha tenido problemas para administrar el crédito en el pasado, es posible que una cuenta nueva no sea la mejor opción. Además, no es una buena idea obtener más crédito si no lo necesita .

¿Cuánto cuesta la reparación de crédito?

El monto que pagará y la forma en que se calcula variará según la empresa, pero hay una regla que deben seguir. Las empresas de reparación de crédito no pueden solicitar ni recibir pagos hasta que entreguen los resultados prometidos.

Dependiendo de la empresa, es posible que deba pagar una tarifa fija única o pagar por cada marca despectiva que la empresa elimine de cada uno de sus informes. Esto puede comenzar alrededor de $ 35 por eliminación y podría oscilar entre $ 750 o más.

La empresa también puede cobrar por mes, entre $ 50 y $ 130 o más. También puede pagar tarifas de instalación o una tarifa por acceder a sus informes de crédito.

Piense en la cantidad de trabajo que necesitan sus informes. Si solo hay uno o dos elementos negativos, probablemente sea mejor que aplique los cargos para pagar la deuda y disputar usted mismo cualquier error en sus informes de crédito.

Maneras de mejorar su crédito por su cuenta

Aquí hay algunas formas en las que puede trabajar para mejorar su crédito por su cuenta. Primero, revise sus informes de crédito  para ver si hay errores. Este también es un buen momento para que revise sus informes en busca de actividad sospechosa, lo que podría indicar un robo de identidad. Afortunadamente, hay algunos lugares donde puede obtener informes de crédito gratuitos , incluido Credit Karma.

Si encuentra alguna, dispute la información incorrecta en su informe crediticio de TransUnion® directamente en Credit Karma con la  herramienta Direct Dispute ™ .

Cómo disputar un error en su informe de crédito

También puede tomar medidas para  desarrollar su crédito  a largo plazo. Aquí hay algunas cosas en las que puede trabajar.

  • Haga todo lo posible para evitar pagos atrasados (y pague todo lo adeudado).
  • Trate de no acercarse a su límite de crédito .
  • Para evitar consultas de crédito innecesarias , evite solicitar un crédito nuevo que no necesite.

¿Cuánto tiempo lleva la reparación de crédito?

La oficina de crédito generalmente tiene 30 días después de recibir su disputa para investigar y verificar la información. Por lo general, la agencia de crédito se comunicará con la empresa que proporcionó la información y le pedirá que investigue. La oficina de crédito debe enviarle los resultados de la investigación dentro de los cinco días hábiles posteriores a la finalización de la investigación.

Pero si la agencia de crédito determina que la disputa es “frívola”, puede optar por no investigar, siempre que se lo comunique a usted dentro de los cinco días.

De que estar atento

Los consumidores deben “extremar las precauciones” cuando consideren trabajar con una empresa de reparación de crédito, dice McClary. Según un aviso de 2016 de la CFPB , más de la mitad de las quejas que recibió sobre reparación de crédito involucraban presuntos fraudes o estafas.

Incluso si encuentra una empresa con la que se sienta cómodo, es posible que los servicios no funcionen para su situación. Además, es probable que ahorre dinero si usted mismo impugna cualquier información incorrecta en sus informes de crédito.

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, o CROA, declara ilegal que las empresas de reparación de crédito mientan sobre sus servicios y resultados, y establece algunas reglas adicionales. Si cree que podría ser víctima de una estafa de reparación de crédito o si ha tenido otros problemas con una empresa de reparación de crédito, puede presentar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Las empresas de informes crediticios tienen una serie de requisitos bajo CROA, algunos de los cuales incluyen …

  • Brindarle un contrato escrito que explique sus derechos legales y los servicios que brindarán.
  • Permitiéndole cancelar dentro de los tres días sin cargo
  • Cumplir con el servicio prometido antes de cobrarle o recibir tarifas

Si una empresa de reparación de crédito se niega a responder a sus preguntas, solicita el pago por adelantado o no hace promesas por escrito, “eso es parte de la ‘prueba de rastreo’ que le dice que algo anda mal”, dice McClary.


Conclusión

Si está buscando una empresa de reparación de crédito, considere todas las señales de advertencia y esté al tanto de posibles estafas. Recomendamos considerar primero la asesoría crediticia. En última instancia, es posible que pueda reconstruir su crédito usted mismo.