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3 consejos si se enfrenta a un incumplimiento de préstamo de automóvil

¿Tiene dificultades para hacer los pagos de su préstamo para automóvil? Si es así, no estás solo. Muchos estadounidenses están luchando por pagar sus préstamos para automóviles.

Casi el 5% de los préstamos para automóviles tenían 90 días de morosidad o más en el cuarto trimestre de 2019, la tasa de morosidad de préstamos de 90 días más alta en más de siete años, según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Retrasarse en los pagos de su préstamo para automóvil puede tener graves consecuencias. Si no puede hacer los pagos a tiempo, su préstamo puede volverse moroso y enfrentar un incumplimiento. Su prestamista puede recuperar su vehículo y su crédito probablemente se verá afectado en el proceso.

Si se enfrenta a un incumplimiento, tenemos algunos consejos que pueden ayudarlo a dirigir sus finanzas en la dirección correcta mientras trabaja para actualizar los pagos de su automóvil.


  • ¿Cuánto tiempo antes de que un préstamo de automóvil esté en mora?
  • ¿Qué sucede cuando incumple con un préstamo de automóvil?
  • ¿Cómo puede ayudar a prevenir el incumplimiento de pago de un préstamo de automóvil?
  • ¿Que sigue?

¿Cuánto tiempo antes de que un préstamo de automóvil esté en mora?

El plazo para el incumplimiento depende de los términos de su préstamo y de las leyes estatales y federales. En muchos estados, se le considera en mora tan pronto como no realiza el pago de un préstamo para automóvil. Por lo tanto, asegúrese de consultar los términos de pago de su contrato de préstamo.

¿Qué sucede cuando incumple con un préstamo de automóvil?

A diferencia de los préstamos no garantizados, que generalmente están respaldados por su salud crediticia personal, los préstamos para automóviles suelen ser préstamos garantizados que están respaldados por una garantía; la garantía suele ser el automóvil que está comprando. En ese caso, si no realiza sus pagos a tiempo, su prestamista podría eventualmente tomar su vehículo y su crédito podría verse afectado.

Por lo general, su prestamista detallará los términos para la recuperación en su contrato de préstamo. Según la Comisión Federal de Comercio , una vez que el préstamo de un automóvil está en mora, las leyes de la mayoría de los estados permiten a los prestamistas recuperar el automóvil en cualquier momento sin previo aviso. Pueden quedarse con el automóvil como compensación por la deuda o revenderlo, pero si el automóvil se vende por menos de lo que debe en su préstamo para automóvil, es posible que tenga que pagar la diferencia. Y si no puede pagar la diferencia, podría encontrarse en colecciones.

La FTC dice que algunos estados pueden permitirle “restablecer” un préstamo después de que el prestamista haya retirado su automóvil. En esos estados, puede reclamar el vehículo pagando la cantidad que no pagó a tiempo, junto con los gastos de recuperación de su acreedor.

¿Cómo puede ayudar a prevenir el incumplimiento de pago de un préstamo de automóvil?

El incumplimiento del préstamo no tiene por qué ser inevitable. Si los pagos de su automóvil se están convirtiendo en una carga, vale la pena ser proactivo para encontrar una solución. La recuperación podría permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años. E incluso si su automóvil no es embargado, los pagos faltantes aún pueden afectar seriamente su crédito y puntajes crediticios. Aquí hay algunos consejos.

1. Busque ayuda financiera profesional

Gerri Detweiler , experto en crédito y autor de “Debt Collection Answers”, dice que es posible que necesite asesoramiento profesional para volver a encarrilarse si le preocupa perder el pago de un préstamo de automóvil.

“Si corre el riesgo de quedarse atrasado en el préstamo para el automóvil, es posible que desee comunicarse con una agencia de asesoría crediticia de buena reputación que pueda ayudarlo a revisar su presupuesto y tratar de encontrar una manera de liberar dinero para pagar el préstamo, ” ella dice.

Las universidades, las uniones de crédito, las autoridades de vivienda y las bases militares a menudo ofrecen programas de asesoría crediticia sin fines de lucro y de buena reputación,  según la FTC .

Asegúrese de que los asesores estén certificados y capacitados en crédito al consumidor y administración del dinero. Una agencia acreditada le enviará información gratuita sobre sí misma sin necesidad de que revele los detalles de su situación de deuda. Y asegúrese de preguntar sobre las tarifas. Si habrá un cargo por la asesoría crediticia, la FTC le aconseja que obtenga una cotización específica por escrito y no firme nada hasta que la lea y se sienta cómodo para seguir adelante.

Si una organización no le ayuda porque no puede pagar, la FTC sugiere que busque otra con la que trabajar.

Los asesores de préstamos de las agencias sin fines de lucro a menudo trabajan con los acreedores, como las compañías de tarjetas de crédito, para reducir las deudas o las tasas de interés para que las personas puedan ponerse al día con sus cuentas más fácilmente. Busque una agencia o un asesor gratuito o “solo de pago”. A los asesores que solo pagan honorarios se les paga únicamente por el servicio que le brindan, no por venderle productos.

2. Negocie con su prestamista

Ciertos prestamistas pueden preferir ayudarlo con sus pagos que pasar por la molestia de recuperar su automóvil y venderlo para recuperar la deuda del automóvil. Detweiler sugiere contactarlos antes de que su  préstamo entre en mora . Si puede darles una buena razón para sus problemas financieros, es posible que estén más dispuestos a ayudar.

Carroll Lachnit, director de asesoramiento al consumidor de Edmunds.com, dice que su prestamista puede ayudarlo de las siguientes maneras:

  • Trabajando con usted para renegociar los términos del préstamo
  • Aplazamiento de sus pagos por 30 días
  • Reducir su factura mensual alargando el período de amortización del préstamo. Puede haber tarifas asociadas con esto, así que asegúrese de preguntar sobre los costos y obtener cualquier acuerdo por escrito.

3. Refinancia tu coche

Si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales, el refinanciamiento puede ser otra opción. Incluso si tiene mal crédito, es posible que pueda refinanciar y obtener una tasa de interés más baja o pagos mensuales más bajos. Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo su préstamo o si ha estado haciendo pagos a tiempo durante un tiempo, sus posibilidades de refinanciamiento pueden ser mejores.

Básicamente, refinanciar significa que está pagando su antiguo préstamo para automóvil con un nuevo préstamo. Si las tasas de interés han bajado o su crédito ha mejorado, es posible que pueda obtener una tasa de préstamo más baja. O puede decidir elegir un nuevo préstamo con un plazo de préstamo más largo para extender sus pagos. Solo recuerde que un período de pago más largo reducirá su pago mensual, es probable que termine pagando más intereses sobre el préstamo.

Si no puede refinanciar, Detweiler dice que una forma de evitar el incumplimiento es vender el automóvil y cancelar el préstamo. Pero esta no siempre es una opción. Los automóviles generalmente se deprecian con el tiempo, por lo que es posible que no pueda vender su automóvil por suficiente dinero para pagarle por completo al prestamista.

Si no puede obtener suficiente dinero para pagar el préstamo, puede tener sentido vender el automóvil al mejor precio que pueda obtener y, si es posible, pedir prestado dinero a amigos o familiares para pagar el resto del préstamo del automóvil. Esto puede ayudarlo a evitar el incumplimiento y proteger su historial crediticio.


¿Que sigue?

Junto con la recuperación, el incumplimiento de un préstamo para automóvil puede dañar su capacidad para obtener crédito en el futuro, por lo que si se atrasa en los pagos, lo mejor para usted es trabajar con su prestamista en un plan para actualizar su préstamo.

Si no puede elaborar un plan con su prestamista con el que se sienta cómodo, considere si un refinanciamiento podría tener sentido para usted .


¿Preocupado por la deuda de préstamos para automóviles debido a COVID-19?

Si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos de su préstamo para automóvil debido a las consecuencias financieras de la pandemia de COVID-19, consulte el enlace a continuación para obtener información que hemos recopilado sobre las medidas de alivio que ofrecen algunos prestamistas para automóviles. También tenemos algunos consejos generales para presupuestar y pagar deudas.

Medidas de alivio de los prestamistas de automóviles

  • Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar

Consejos para presupuestar y administrar la deuda

  • Cómo salir de una deuda en cinco pasos
  • ¿Qué es el perdón de deudas?
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